O tym nie zapominaj wybierając ubezpieczyciela, czyli na co zwracać uwagę przy wyborze polisy na życie?

Ubezpieczenie na życie ma na celu ochronę życia i zdrowia osobie ubezpieczonej poprzez zagwarantowanie świadczeń, takich jak umówiona suma ubezpieczenia, renta lub inne świadczenie, w przypadku śmierci, osiągnięcia określonego wieku lub nieszczęśliwego wypadku ubezpieczonej osoby.

Kwestie umowy ubezpieczenowej są regulowane przez polskie prawo, a dokładnie przez Kodeks Cywilny. Zgodnie z art. 805 KC towarzystwo ubezpieczeń zobowiązuje się do wypłaty umówionego świadczenia, a ubezpieczający do opłacenia składki. Szczegółowe regulacje dotyczące umowy ubezpieczenia życiowego znajdują się w przepisach art. 805-820 KC.

Kiedy powstały ubezpieczenia na życie?

Historycy odkryli ślady pierwszych umów zawierających elementy ubezpieczeń na życie już w Starożytnym Rzymie. Okazuje się, że rzymscy obywatele zrzeszali się w tzw. kluby pogrzebowe (z ang. burial clubs), do których wpłacali składki przeznaczane na pokrycie kosztów pogrzebów członków klubu lub bliskich członka klubu. Część z klubów pogrzebowych zapewniała rekompensatę finansową jeżeli bliski zmarł.

Pierwsze ubezpieczenie na życie zostało podpisane na londyńskim Royal Exchange w 1583 r. wówczas Richard Martin ubezpieczył Williama Gybbsona na wypadek śmierci. Jednak rynek na polis życie przeżył rozkwit i rozwinął się znacznie później, bo dopiero w latach 50. XVIII wieku. Dopiero wtedy odkrycia matematyczne zaczęły umożliwiać kalulowanie ryzyka ubezpieczeniowego na podstawie tabeli trwania życia, tj. szacować potencjalne ryzyko związane z przyjęciem danej osoby do ubezpieczenia.

Więcej informacji o historii rynku ubezpiczeń znajdziesz w tekście poświęconym historii tego jak narodził się współczesny rynek ubezpieczeniowy. Więcej informacji znajdziesz w tekście podlinkowanym poniżej.

Historia ubezpieczeń. Skąd się wziął i jak powstał współczesny system ubezpieczeń?

Czym rózni się ubezpieczający od ubezpieczonego?

Ubezpieczający i ubezpieczony to dwie różne role w kontekście ubezpieczeń. Oto różnice między nimi:

Rodzaje ubezpieczeń na życie

• Ubezpieczenie na wypadek śmierci: Wypłata świadczenia następuje w chwili śmierci ubezpieczonego. Jest to rodzaj ubezpieczenia, które ma na celu zabezpieczenie finansowe rodziny lub beneficjenta w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej.
• Ubezpieczenie na dożycie: Wypłata świadczenia może nastąpić w przypadku śmierci ubezpieczonego lub po osiągnięciu określonego wieku, jak to jest określone w polisie. To ubezpieczenie łączy elementy ochrony na wypadek śmierci i oszczędzania na przyszłość.
• Ubezpieczenie mieszane: Jest to kombinacja ubezpieczenia na dożycie i ubezpieczenia terminowego. Zapewnia ochronę na wypadek śmierci oraz oszczędności w ramach jednej polisy.
• Renty życiowe: To ubezpieczenie, które zapewnia regularne wypłaty do momentu śmierci ubezpieczonego. Jest to rodzaj emerytury, który podnosi standard życia na emeryturze.
• Ubezpieczenia posagowe: Wypłata świadczenia następuje w momencie osiągnięcia przez dziecko określonego wieku, jak to jest określone w umowie. Ma na celu zabezpieczenie przyszłości dziecka na wypadek śmierci rodzica.
• Ubezpieczenie grupowe: To ubezpieczenie oferowane grupom osób, takim jak pracownicy w ramach umowy grupowej. Warunki ubezpieczenia są zazwyczaj takie same dla wszystkich uczestników.
• Ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym: Składka wpłacana przez ubezpieczonego jest dzielona na dwie części. Jedna część to koszty ubezpieczenia, a druga część jest inwestowana w fundusze inwestycyjne, co daje możliwość osiągnięcia korzyści finansowych z inwestycji.

2 warianty ubezpieczeń ze względu na okres trwania

Ubezpieczenie na życie możesz podpisać w zasadniczych dwóch wariantach, ich opis znajduje się poniżej.

Po co zakładać ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenia na życie pełnią dwie podstawowe funkcje ochronną oraz oszczędnościową.

Funkcja ochronna ubezpieczenia zaspokaja finansowe potrzeby po stracie ubezpieczonego. Świadczenie z ubezpieczenia może posłużyć do spłaty zobowiązań podatkowo-sądowych, stanowić źródło dochodu dla rodziny lub być przeznaczone na pokrycie kosztów leczenia. Natomiast funkcja oszczędnościowa ubezpieczenia jest powiązana z ubezpieczanimi wraz z funduszami inwestycyjnymi. Umożliwiają one ubezpieczonemu korzystanie z korzyści, takich jak pożyczka, udział w zysku, wartość wykupu czy też środki na emeryturę.

Poniżej znajdują się wyszczególnione sytuacje, które przemawiają za tym, że powineneś/aś ubezpieczać się na życie.

• Ubezpieczenie na życie zabezpiecza osoby spokrewnione z ubezpieczonym. Jeżeli Twoje dochody są głównymi przychodami gospodarstwa domowego, ubezpiecz się, by nie zostawić bliskich na lodzie.
• Ubezpieczenie na życie może objąć chronić szersze grono osób niż tylko najbliżsi. Osoba ubezpieczająca może wyznaczyć dowolną osobę na uposażoną, nawet niebędącą członkiem rodziny, wchodzącej w skład masy spadkowej.
• Spore obciążenia finansowe (kredyty lub zobowiązania związane z prowadzeniem działalności gospodarczej) są dziedziczone podobnie jak majątek. Jeżeli nie chcesz zostawić swoich bliskich z długami, zabezpiecz się na taką sumę ubezpieczenia, która umożliwi im spłatę Twoich zobowiązań.
• Ubezpieczenie na życie chroni również osobę ubezpieczoną przed skutkami nieszczęśliwych wypadków i chorób, które skutują czasowym lub trwałym brakiem możliwości podjęcia pracy.
• Niektóre ubezpieczenia oferują możliwość zwrotu płaconych składek ubezpieczoniowych, wówczas ubezpieczenie może również pełnić wtedy funkcje oszczędnościowo-inwestycyjną (np. ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym).

Ubezpieczenie na życie a poważne zachorowanie

Polisy ubezpieczeniowe na życie, często oferują dodatkowe zabezpieczenie na wypadek poważnych zachorowań. Niestety często zdarza się, że te aneksy zawierają masę “kruczków” i wyłączeń, które zostawiają ubezpieczonego z … niczym.

Z tego powodu zamieszczamy poniżej do poradnika na portalu X, tłumaczący jak skutecznie zabezpieczyć się na wypadek choroby w UNŻ i na co uważać. Poradnik stworzył Mieszko Jaroniewski, ekspert z zakresu ubezpieczeń.