Ubezpieczenie autocasco (AC) w przeciwieństwie do OC nie jest obowiązkowe. Mimo to ten typ ubezpieczeń staje się coraz bardziej popularny. Polisa AC chroni właścicieli samochodów przed dodatkowymi kosztami, jakie mogą się pojawić gdy auto zostanie poważnie uszkodzone ze względu na czynniki zewnętrzne (takie jak pogoda czy dzikie zwierzęta) czy jeżeli szkoda zostanie nieumyślnie spowodowana przez kierowcę.
Na wzrost popularności ubezpieczeń autocasco wpływa to, że samochody stają się coraz droższe, z Tego powodu jeżeli dojdzie do większej szkody, to może być problem z likwidacją szkody na własną rękę. Ponadto jeżeli auto zostało wzięte w leasing, to ubezpieczenie AC będzie wymagane przez leasingodawcę.
W poniższym tekście przedstawimy Ci, dlaczego warto rozważyć kupno autocasco. Na jakie elementy należy zwrócić uwagę i tym samym czym kierować się podczas wybierania polisy AC.
Ubezpieczenie samochodowe AC. Co warto wiedzieć przed zakupem ubezpieczenia samochodowego? Na jakie aspekty należy zwrócić uwagę? Jak wybrać?
Polisa autocasco (w skrócie AC) w przeciwieństwie do obowiązkowego OC dla każdego samochodu, jest dobrowolne. Chroni ubezpieczonego przed finansowymi konsekwencjami związanymi z uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą jego samochodu (wraz z częścią lub całością wyposażenia).
Ubezpieczenie autocasco chroni właściciela pojazdu przed kosztami naprawy lub zastąpienia pojazdu w takich sytuacjach jak kolizje, kradzieże, pożary czy podczas innych zdarzeń losowych.
Tak jak zostało wcześniej wspomniane, w ramach polisy AC towarzystwo ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie na pokrycie szkód materialnych związanych z naprawą lub wymianą samochodu, które pojawiły się na skutek: kolizji, kradzieży, pożaru czy w wyniku innych zdarzeń losowych lub w wyniku działań osób trzecich. Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie autocasco pokrywa nie tylko szkody powstałe w ruchu drogowym, ale też poza nim, czyli np. podczas parkowania.
Reasumując polisa AC wypłaci Ci odszkodowanie jeżeli Twoje auto ucierpiało:
Powyższe zasady mają jednak również swoje ograniczenia. Autocasco nie zadziała zawsze — ubezpieczyciele zazwyczaj wyłączają swoją odpowiedzialność w sytuacjach, w których wina ubezpieczonego była umyślna, lub istniały ewidentne przesłanki o rażącym zaniedbaniu kierowcy.
Towarzystwa ubezpieczeniowe zazwyczaj nie wypłacą odszkodowania w ramach autocasco, jeżeli:
Ubezpieczenie AC jest zazwyczaj sprzedawane w pakiecie z innymi ubezpieczeniami. Poniżej w formie listy rozwijanej zostały wyszczególnione najczęstsze elementy, które są brane w pakiecie z AC.
Ubezpieczenia AC są bardzo często sprzedawane w pakiecie z obowiązkowym OC komunikacyjnym, które musi posiadać każdy pojazd mechaniczny (przede wszystkim samochody i motocykle), jeżdżący po polskich drogach. Polisa OC chroni kierowcę przed odpowiedzialnością cywilną jeżeli spowoduje wypadek, albo kolizję drogową.
Tym samym jeżeli ubezpieczony spowoduje szkodę u kogoś to towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie osobie poszkodowanej właśnie z OC.
Niemal każde ubezpieczenie autocasco można rozszerzyć o pakiet assistance, który zapewnia Ci pomoc po wypadku, kradzieży lub awarii pojazdu. Zazwyczaj w pakiecie assistance znajdziemy:
Dobrowolne ubezpieczenie chroniące przed następstwami nieszczęśliwych wypadków. Jeżeli wypadek spowodował jakiś trwały uszczerbek na zdrowiu to towarzystwo ubezpieczeń wypłaci mu z tej racji odszkodowanie. Jego wysokość jest obliczana na podstawie tabeli trwałego uszczerbku na zdrowiu, która jest wyszczególniania przez każde towarzystwo ubezpieczeniowe w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Co do zasady wysokość świadczenia jest wyliczana wg. następującej zasady:
procentowy (%) uszczerbek na zdrowiu × suma ubezpieczenia
Poniżej znajduje się lista elementów, na które powinieneś zwrócić uwagę, kiedy rozglądasz się za ubezpieczeniem autocasco na samochód. Poniższe czynniki determinują zakres ochrony ubezpieczenia, a co za tym idzie wysokość składki AC.
Przede wszystkim powinieneś zwrócić uwagę na to, jaki będzie Twój udział w potencjalnej szkodzie. To ona determinuje to, jakie dodatkowe koszty poniesiesz podczas likwidacji szkody. Oczywiście na rynku są dostępne ubezpieczenia AC bez udziału ubezpieczonego w szkodzie, jednak będziesz musieć za to dodatkowo dopłacić.
Z kolei jeżeli ubezpieczyciel dopuszcza udział ubezpieczonego w szkodzie, to może być on zorganizowany na dwa sposoby:
Wartość określana kwotowo, poniżej której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę, tj. jest to kwota, do której ubezpieczyciel nie płaci za zdarzenie. Jeżeli w Twojej polisie są zawarte o informacje odnośnie franszyzy integralnej, wówczas Towarzystwo Ubezpieczeniowe nie pokrywa kosztów niewielkich szkód. Będziesz musieć je pokryć ze swojej kieszeni.
| Przykład:
W polisie autocasco właściciela pojazdu mechanicznego umieszczono zapis, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody, których wartość nie przekracza 1000 zł. W aucie tym doszło do szkody, która została oszacowana przez rzeczoznawcę na 700 zł. W takiej sytuacji ubezpieczony nie otrzyma od towarzystwa ubezpieczeniowego odszkodowania, gdyż wartość szkody jest zbyt niska. |
Franszyza redukcyjna to kwota, o którą pomniejszane jest wypłacane świadczenie. Tym samym franszyza redukcyjna określa daną kwotę, którą ubezpieczony zawsze będzie musiał zapłacić
z kolei udział własny w szkodzie określał dany procent, który ubezpieczony musiał dopłacić do zdarzenia. Udział własny w szkodzie może być również wprowadzony w ubezpieczeniach turystycznych, mieszkaniowych czy komunikacyjnych.
| Przykład:
W polisie autocasco właściciela pojazdu mechanicznego umieszczono zapis, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody, których wartość nie przekracza 1000 zł. W aucie tym doszło do szkody, która została oszacowana przez rzeczoznawcę na 700 zł. W takiej sytuacji ubezpieczony nie otrzyma od towarzystwa ubezpieczeniowego odszkodowania, gdyż wartość szkody jest zbyt niska. |
Sposób likwidacji szkody to kolejny z istotnych elementów, który determinuje to ile i na jakiej zasadzie zostanie Ci wypłacone odszkodowanie jeżeli dojdzie do jakiegoś zdarzenia na drodze.
Po zgłoszeniu szkody do Towarzystwa Ubezpieczeń, zostanie przydzielony do Ciebie rzeczoznawca. Najpierw umówi się on z Tobą na dokonanie wyceny likwidacji szkody, po czym przygotuje kosztorys. Na podstawie kosztorysu od rzeczoznawcy zostanie Ci wypłacone odszkodowanie od ubezpieczyciela.
Wówczas to ty wybierasz dowolny warsztat samochodowy, w którym naprawisz swój pojazd, za co sam się rozliczysz.
W metodzie warsztatowej szkodę likwiduje się bezpośrednio u mechanika. Towarzystwo ubezpieczeń zawsze będzie polecać Ci udanie się do warsztaty partnerskiego, z którym współpracuje towarzystwo. Pamiętaj jednak o tym, że wcale nie masz obowiązku likwidować szkody tam. De facto możesz dostarczyć auto do dowolnego warsztatu, w którym upoważnisz mechanika do rozliczenia się z Twoim towarzystwem ubezpieczeń.
Wówczas to mechanik odbiera odszkodowanie od Twojego ubezpieczyciela, a Tobie dostarcza naprawiony pojazd.
Naprawianie samochodu w ramach OC w wybranym przez Ciebie warsztacie zajmie więcej czasu niż w warsztacie partnerskim, ponieważ rozliczenie się pomiędzy TU a mechanikiem zajmie dłużej. Oprócz tego odbierając samochód z naprawy to Ty musisz zweryfikować czy został on w pełni naprawiony.
Metoda warsztatowa w AC jest droższa od kosztorysowej.
Ostatnia z metod likwidacji szkody to naprawa serwisowa ASO. Podobnie jak w przypadku metody warsztatowej to nie ty musisz organizować naprawę pojazdu, a zajmuje się tym autoryzowana stacja obsługi. Wówczas szkody są likwidowane przy zastosowaniu oryginalnych części danej marki.
Likwidacja w ramach ASO to najdroższy możliwy wariant likwidacji szkody.
Twoja polisa autocasco w O.W.U. doprecyzuje to czy szkody będą likwidowane na częściach zamiennych, czy na oryginalnych. Jeżeli zależy Ci na korzystaniu z oryginalnych części, a nie zamienników to będziesz musiał płacić więcej.
Suma ubezpieczenia determinuje maksymalną kwotę świadczenia, którą możesz uzyskać w ramach ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia autocasco suma ubezpieczenia to kwota, którą otrzymasz jeżeli stracisz samochód całkowicie, np. jeżeli zostanie skradziony lub „skasowany”.
Nie, nie opłaca się ubezpieczać samochodu na sumę niższą lub wyższą niż jego wartość.
To kolejny bardzo istotny element ubezpieczenia autocasco. Mianowice jeżeli polisa AC uwzględnia amortyzacje części to wysokość wypłaconego odszkodowania będzie uzależniona od zużycia części samochodowych. Tak więc jeżeli na skutek zdarzenia pojawi się konieczność wymienienia jakieś elementu to ubezpieczyciel przy wyliczaniu kwoty świadczenia nie weźmie pod uwagę ceny nowej części, a uwzględni jej stopień zużycia. W związku z tym otrzymasz pomniejszoną sumę odszkodowania o zużycie.
Ubezpieczenia AC, które uwzględniają amortyzację części, są tańsze, lecz suma otrzymanego odszkodowania również będzie mniejsza
Mini AC to polisa autocasco o mniejszym zakresie. W Mini AC na ogół możemy liczyć na wypłatę odszkodowania tylko w przypadku straty pojazdu. Na wypłatę odszkodowania w ramach Mini AC możemy liczyć: szkoda całkowita, kradzież i całkowite zniszczenie (przez powódź czy pożar). Jednak Mini AC ma jedną bardzo dużą zaletę nad tradycyjnym AC, mianowicie jest znacznie tańsze. Tak więc jeżeli nie stać cię na AC w pełnym pakiecie to warto rozważyć zakup Mini AC, zwłaszcza jeżeli chcesz ubezpieczyć starszy samochód, którego koszt ubezpieczenia w pełnym wariancie może być znacznie wyższy.
Inwestowanie jest ryzykowne i możesz stracić część lub całość zainwestowanego kapitału. Podane informacje służą wyłącznie celom informacyjnym i edukacyjnym i nie stanowią żadnego rodzaju porady finansowej ani rekomendacji inwestycyjnej
© 2023 Wszelkie prawa zastrzeżone.
Realizacja: Igor Chudy