Ranking Ubezpieczeń OC

Spis treści:

1. Czym jest ubezpieczenie samochodowe OC?
2. Ubezpieczenie komunikacyjne OC w Polsce
3. Czy ubezpieczenie OC jest obowiązkowe?
4. Kary za brak aktualnego OC
5. Czym różni się OC od AC?

Czym jest ubezpieczenie samochodowe OC?

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych to rodzaj ubezpieczenia komunikacyjnego, które wchodzą w skład ubezpieczeń majątkowych, czyli takich, których przedmiotem ubezpieczenia jest majątek klienta. Polisa OC jest jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym, z tego powodu często jest sprzedawane w pakiecie ubezpieczeń komunikacyjnych wraz z AC (autocasco), NNW (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków), ASS (assistance) czy ubezpieczanie bagażu.

OC komunikacyjne zabezpiecza ubezpieczonego od konsekwencji materialnych szkód przez niego spowodowanych podczas prowadzenia pojazdu. Zatem ubezpieczenie OC ma na celu chronić przede wszystkim interesy:

• Osób poszkodowanych przez ubezpieczonego – to Towarzystwo Ubezpieczeń, jako instytucja ze znacznie większymi możliwościami finansowymi niż osoba prywatna, przejmuje odpowiedzialność za powstałe na drodze szkody i wypłaci odszkodowanie poszkodowanym. Tym samym OC komunikacyjne daje pewność osobom poszkodowanym, że ktoś wypłaci należne im odszkodowanie, na którego wypłatę nie każdego byłoby stać, zwłaszcza jeżeli dotyczy to uszkodzeń droższych, nowych samochodów.
• Ubezpieczonego – polisa OC chroni swojego klienta przede wszystkim przed nagłymi wydatkami finansowymi, które mogą się pojawić, jeżeli będzie musieć wypłacić odszkodowanie osobie poszkodowanej. Średnia szkoda likwidowana z OC komunikacyjnego wyniosła 9,5 tys. zł, gdy stawka średniej stawki za polisę OC wyniosła 510 zł. Tym samym średnia stawka rocznego OC jest znacznie niższa niż średni koszt likwidacji szkody w ramach polisy OC.

Skrót OC oznacza odpowiedzialność cywilną, zatem polisa OC posiadacza pojazdu chroni go jeżeli za pośrednictwem jego samochodu zostanie wyrządzona jakaś szkoda. Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej może obejmować również inne zakresy odpowiedzialności, takie jak np. odpowiedzialność cywilna podczas jazdy na stoku czy zapewniające ochronę odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym ubezpieczonemu lub najemcy. Jednak w większości przypadków takie ubezpieczenie jest dobrowolne. Obowiązek jego wykupu pojawia się dla posiadaczy pojazdów mechanicznych, oraz dla niektórych grup zawodowych takich jak np. lekarze (wówczas to OC wypłaca odszkodowanie pacjentom poszkodowanym na skutek błędu lekarskiego).

Powracając zatem do polis komunikacyjnych OC mogą być skonstruowane dwojako, co zazwyczaj zależy to od systemu prawnego danego kraju. W zależności od tego czy w danym kraju stawia się większy nacisk na ochronę ubezpieczonego lub na poszkodowanych. Przedmiotem ubezpieczenia komunikacyjnego OC może być:

• Ubezpieczony pojazd – OC chroni każdego, kto prowadzi ubezpieczony samochód i spowoduje nim szkodę osobom trzecim.
• Kierowca – polisa OC chroni wówczas przede wszystkim odpowiedzialność cywilną danego kierowcy, niezależnie od samochodu, który prowadzi.
• Oprócz tego czasami polisa OC może występować w wariancie mieszanym, czerpiącym z dwóch powyższych typów ubezpieczeń OC.

Ubezpieczenie komunikacyjne OC w Polsce

Zgodnie z polskim prawem, ubezpieczenie OC komunikacyjne:

• Zapewnia ochronę odpowiedzialności cywilnej każdej osoby, która spowodowała szkodę prowadząc ubezpieczony pojazd.
• Wypłaca odszkodowanie osobom, które doznały utraty, uszkodzenia lub zniszczenia mienia i tych, które doznały konsekwencji zdrowotnych, takich jak rozstrój zdrowia, uszkodzenia ciała czy śmierć, w wyniku szkody wyrządzonej przez kierującego ubezpieczonym pojazdem.
• To ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowań za szkody wyrządzone w efekcie poruszania się danego pojazdu.

Na polskim rynku przeważnie zawiera się ubezpieczenie komunikacyjne na okres całego roku (12 miesięcy). Od tej reguły mogą występować wyjątki, jeżeli pojazd mechaniczny:

• Jest zarejestrowany na stałe i oprócz tego jest przeznaczony do sprzedaży, wówczas można ubezpieczyć pojazd na okres nie dłuższy niż 30 dni.
• Jest zarejestrowany czasowo – w takim wypadku pojazd można ubezpieczyć na okres minimum 30 dni.
• Jest zarejestrowany za granicą, wówczas można ubezpieczyć pojazd na okres co najmniej 30 dni.
• Jest pojazdem historycznym (minimalny okres ubezpieczenia to 30 dni), lub wolnobieżnym (na okres nie krótszy niż 3 miesiące).

Czy ubezpieczenie OC jest obowiązkowe?

Tak, wykup ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) dla właścicieli pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe i to zarówno w Polsce jak i na terenie całej Unii Europejskiej. Z kolei jeżeli będziesz chciał wyjechać poza teren UE, do niektórych krajów oprócz polisy OC będzie potrzebna Ci Zielona Karta, która jest międzynarodowym certyfikatem potwierdzającym ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Wówczas to Zielona Karta, a nie polisa OC, służy do udowodnienia posiadania aktualnego OC.

Zieloną Kartę będziesz musieć wyrobić jeżeli planujesz prowadzić własny samochód w krajach takich jak m.in.: Albania, Azerbejdżan, Białoruś, Iran, Izrael, Maroko, Mołdawia, Macedonia, Rosja, Tunezja, Turcja, Ukraina. Pamiętaj, żeby zawsze sprawdzić, czy Twoja polisa OC obejmuje wyjazdy za granicę — tańsze ubezpieczenia mogą wyłączać tam swój zakres odpowiedzialności.

Warto zaznaczyć, że obowiązek wykupu polisy OC dotyczy również pojazdów nieużywanych. Tym samym jeżeli posiadasz samochód, który stoi zakurzony od kilku lat w garażu, to i tak musisz dbać o to by posiadał aktualne ubezpieczenie OC. Obowiązkowego OC nie będziemy musieli wykupić w sytuacji, w której zezłomujemy stary pojazd, po czym go wyrejestrujemy, lub gdy auto zostanie przerejestrowane na zabytek.

Kary za brak aktualnego OC

Tak jak zostało wcześniej wspominanie – ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla każdego samochodu poruszającego się po drogach, a jego nieposiadanie wiąże się z karami finansowymi. Od 2024 r. stawka opłat za brak polisy OC będzie większa, z powodu rosnącej pensji minimalnej, której wysokość jest bezpośrednio powiązana z najniższymi zarobkami. Maksymalny możliwy mandat za nieposiadanie OC powyżej 14 dni, zależy przede wszystkim od typu pojazdu, który jest nieubezpieczony:

• Posiadacze samochodów osobowych mogą zostać obciążeni maksymalną karą równą dwukrotności minimalnego wynagrodzenia brutto za prace jeżeli nie ubezpieczyli pojazdu na okres dłuższy niż 14 dni.
• Właściciele samochodów ciężarowych, ciągników samochodowych i autobusów  mogą zostać obciążeni mandatem wysokości trzykrotnego minimalnego wynagrodzenia brutto za pracę.
• Posiadacze pozostałych pojazdów (np. motocykl, quad) mogą zapłacić karę maksymalną w wysokości 1/3 stawki brutto pensji minimalnej.

Następnie w zależności od tego, na jak długo OC było niewykupione, taki procent maksymalnej kary musi zostać zapłacony:

• 1-3 dni bez OC – 20% maksymalnej opłaty karnej,
• 4-14 dni bez OC – 50% maksymalnej opłaty karnej,
• Powyżej 14 dni bez OC – 100% maksymalnej opłaty karnej.

Aktualne stawki opłat karnych na 2024 r. za brak ubezpieczenia OC będą różne w zależności od typu pojazdu oraz okresu, w którym zostanie wystawiony mandat – od 1 lipca 2024 r. stawka minimalna brutto zostanie podniesiona do 4 300 zł, co podniesie podstawę opłat karnych.

Pamiętaj o tym, że możesz zapłacić karę za nawet jeden dzień braku w ciągłości ubezpieczenia OC! Polisę OC posiadacza pojazdu powinieneś wykupić najpóźniej w dniu rejestracji samochodu, zanim wyjedzie na publiczną drogę.

Czym różni się OC od AC?

Podstawową różnicą pomiędzy ubezpieczeniem komunikacyjnym OC a autocasco (AC) są różne przedmioty ubezpieczenia. Ubezpieczenie AC obejmuje ochroną ubezpieczeniową sytuację losowe, w których pojazd ubezpieczony zostanie uszkodzony lub utracony (w tym jak zostaniesz ukradziony). Autocasco najczęściej chroni kierowcę w sytuacjach takich jak działania sił przyrody, wypadki komunikacyjne, awarii technicznych czy działania osób trzecich lub osoby ubezpieczonej.

Tym samym autocasco może wypłacić ubezpieczonemu odszkodowanie nawet jeżeli był sprawcą zdarzenia. Dla przykładu przyjmijmy sytuację, w której kierowca posiada polisę OC i AC, w wyniku śliskiej nawierzchni wjechał w samochód jadący przed nim, co spowodowało „skasowanie” tylnego zderzaka osobie poszkodowanej i przedniego osobie ubezpieczonej. Wówczas polisa OC wypłaciła, by odszkodowanie osobie, w którą wjechał ubezpieczony – w tym wypadku sfinansowała wymianę tylnego zderzaka. Z kolei polisa autocasco (AC) wypłaciłaby odszkodowanie za przedni zderzak sprawcy.

Jednak z racji tego, że zakres odpowiedzialności AC jest w teorii znacznie szerszy, to ubezpieczyciele często stosują masę wyłączeń, czasem wręcz absurdalnych np. w sytuacji gdy silnik samochodu zassie wodę podczas powodzi. Z kolei jeżeli po prostu „przepadnie” i zostanie całkowicie zniszczone podczas powodzi to AC zadziała (każde autocasco precyzuje swoje wyłączenia odpowiedzialności w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie autocasco nie jest obowiązkowe jak w przypadku OC. AC od klientów może być wymagane jeżeli posiadają samochód wzięty w leasing, wówczas towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają wykupu ubezpieczenia, które zrekompensuje im stratę czy poważne uszkodzenie samochodu.

Więcej o ubezpieczeniu autocasco (AC) i innych elementach ubezpieczeń komunikacyjnych, takich jak assistance czy NNW, przeczytasz w tekście, który znajduje się na podstronie Rankingu Ubezpieczeń AC.