Ubezpieczenie turystyczne. Co warto wiedzieć przed wykupieniem ubezpieczenia turystycznego? Dlaczego to tak ważne? Jakie są alternatywy?

Ten aspekt ubezpieczenia chroni bagaż podróżny, który jest zazwyczaj definiowany w  Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (O.W.U.) jako przedmiot, który jest własnością ubezpieczonego lub znajdował się w jego posiadaniu, podczas trwania ubezpieczonej podróży.

Warto zaznaczyć, że ubezpieczyciele odpowiadają również za bagaż, który został zabezpieczony i zdeponowany w sposób prawidłowy, a jego bezpieczeństwo leżało w kwestii kogoś innego niż ubezpieczony (np. skradziona walizka z przechowalni bagażu na lotnisku).

W bagaż podróżny wliczane są również przedmioty służące do codziennego użytku, które są zabierane w podróż, np.: ubrania, buty, środki higieny osobistej czy wózek dziecięcy. Oprócz tego wliczają się również przedmioty niezbędne do podróżowania ze względu na stan zdrowia (np. protezy czy wózek inwalidzki) oraz przenośny sprzęt elektroniczny (laptopy, telefony czy aparaty telefonicznie itp.).

Reasumując, ten elementu ubezpieczenia turystycznego chroni Cię przed utratą, zniszczeniem i uszkodzeniem bagażu podróżnego, w sytuacjach takich jak:

• rabunek z rozbojem,
• kradzież z włamaniem,
• wypadek i awaria środka transportu,
• akcja ratownicza,
• nieszczęśliwy wypadek,
• nagłe zachorowanie osoby ubezpieczonej, w konsekwencji czego bagaż został utracony, zniszczony lub uszkodzony;
• pożar,
• katastrofa naturalna, np. powódź, huragan czy trzęsienie ziemi,
• wybuch,
• akcja ratunkowa itp.

Uwaga! Wielu może się wydawać to absurdalne, ale towarzystwa ubezpieczeniowe zazwyczaj wyłączają ze swojej odpowiedzialności „zwykłą” kradzież, która nie była związana z włamaniem czy rozbojem.

Przykład: Zostajesz okradziony przez kieszonkowca z najnowszego telefonu przy murze Berlińskim. Wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci Ci odszkodowania w ramach tej szkody. Zrobi to tylko dopiero gdyby złodziej użyje wobec Ciebie przemocy lub zagrozi jej użyciem, np. wyciągając nóż.

Ubezpieczenie przed następstwem nieszczęśliwych wypadków (NNW) w ubezpieczeniu turystycznym chroni ubezpieczonego na wypadek trwałych uszkodzeń lub śmierci, które przytrafiły się na skutek wypadku podczas podróży.

Jednak to dosyć ogólna definicja, którą każde Towarzystwo Ubezpieczeniowe definiuje szczegółowo w O. W. U., oprócz tego zamieszcza tam dodatkowe zasady i wyłączenia ich odpowiedzialności w ramach NNW. Sytuacje, w których towarzystwa najczęściej wyłączają odpowiedzialność NNW to: wylew krwi do mózgu, zawał, udar, choroby nowotworowe, choroby psychiczne lub przewlekłe, samobójstwo czy samookaleczenie.

Trwałe uszczerbki na zdrowiu czy rozstrój zdrowia to sytuacje, w których osiągamy nieodwracalne i nierokujące poprawy uszkodzenie ciała, które upośledza jakiś organ, narząd lub układ. Towarzystwa je jednak szczegółowo w O. W. U., wyszczególniając obrażenia w Tabeli uszczerbków na zdrowiu.

Tak więc, jeżeli pojawi się uraz powodujący kilkumiesięczne uszkodzenie lub wystąpi obrażenie, które nie znajduje się opisane w tabeli uszczerbków, to TU odmówi wypłacenia Ci odszkodowania.

Ubezpieczenie OC jako element polisy turystycznej zapewnia zabezpieczenie dla ubezpieczonego na wypadek konieczności wypłaty odszkodowania osobom trzecim, na skutek szkód osobowych (spowodowanie śmierci lub uszkodzenia ciała) lub rzeczowych (np. uszkodzenie mienia) z winy ubezpieczonego.

O.W.U. dla każdej pojedynczej polisy wyszczególnia, to co definiują jako zakres odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego. Pamiętaj, że OC cywilne nie jest tożsame z OC komunikacyjnym. Gdy jedziesz swoim autem za granicą, to wystarczy twoje OC pojazdów mechanicznych. Z kolei gdy prowadzisz samochód z wypożyczalni, to OC komunikacyjne jest pokrywane przez wypożyczalnie.

Assistance w ramach ubezpieczenia turystycznego, zapewnia dodatkową pomoc ubezpieczyciela w kryzysowych sytuacjach. Oczywiście dla każdej umowy ubezpieczenia, pakiet assistance będzie się różnić w zależności od oferty.

Przykładowe usługi, które mogą pojawić się w pakiecie assistance przy ubezpieczeniu turystycznym:

• porada medyczna z polskim lekarzem przed wizytują w zagranicznej placówce zdrowia,
• koszty zakwaterowania oraz wyżywienia osoby, która dołączy do poszkodowanego jeżeli będzie to konieczne w załatwieniu spraw związanych z powrotem do kraju, lub ze sprawowaniem nad nim opieki;
• koszt podróży osoby towarzyszącej ubezpieczonemu, jeżeli ze względu na stan zdrowia, musi wracać on do kraju;
• pomoc w wizycie osoby wezwanej do towarzyszenia ubezpieczonemu, jeżeli pojawi się konieczność zostania przez niego dłuższy okres w szpitalu,
• koszt kierowcy zastępczego, jeżeli ze względu na nieszczęśliwy wypadek lub nagłe zachorowanie ubezpieczony nie jest już w stanie prowadzić samochodu;
• koszty transportu bliskich ubezpieczonego do Polski, towarzyszących ubezpieczonemu w podróży, na wypadek jego śmierci lub dłużej hospitalizacji;
• zakwaterowanie wraz z wyżywieniem dla ubezpieczonego, na czas trwania rekonwalescencji za granicą.

Oprócz tego towarzystwa rozszerzają pakiety assistance o masę świadczeń dodatkowych. W ramach usług dodatkowych mogą się znaleźć takie usługi jak:

• Organizacja przerwania podróży zagranicznej ubezpieczonego oraz pokrycie jej kosztów.
• Pomoc w przypadku odzyskaniu bagażu podróżnego, jeżeli zaginął w wyniku błędnego nadania lub z winy lotniska. Potem sfinansowanie i pomoc w ponownym nadaniu bagażu.
• Sfinansowanie dodatkowych kosztów, które pojawiły się w wyniku opóźnionego lotu.
• Pomoc jeżeli zgubisz karty płatnicze albo dokumenty.
• Pomoc jeżeli Twoje konto bankowe zostanie zablokowane.
• Pomoc w zakresie pozyskania kancelarii prawnej i tłumacza, jeżeli będzie mieć problemy prawne w trakcie podróży zagranicznej.

To chyba najważniejszy element ubezpieczeń turystycznych, który musi być must have jeżeli rozglądasz się za polisą na podróż zagraniczną. Zwłaszcza gdy zamierzasz się wybrać do egzotycznego kraju, w którym nie obowiązuje Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego.  Poza tym i tak bywa przydatna w krajach gdzie EKUZ obowiązuje, ponieważ zakresy ochrony ubezpieczeniowej są znacznie szersze niż w ramach tej karty.

Poniżej znajdują się wydatki, które są finansowane w ramach ubezpieczenia kosztów transportu medycznego (głównie przejazdy karetkami) i ratownictwa medycznego:

• Transport medyczny do szpitala, z miejsca wypadku (np. opłacenie karetki w kraju, w którym nie obowiązuje EKUZ).
• Jeżeli lekarz zaleca przetransportować ubezpieczonego do innej placówki, to koszt tego transportu medycznego również jest pokrywany przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
• Transport medyczny do miejsca (już po udzielonej pomocy), w którym jest zakwaterowany ubezpieczony, jeżeli wymaga tego jego stan zdrowia.
• Transport medyczny ubezpieczonego (po zakończeniu leczenia) w miejsce, z którego będzie mógł powrócić do Polski.
• Transport medyczny do miejsca zamieszkania ubezpieczonego lub do szpitala w Polsce, jeżeli stan zdrowia ubezpieczonego tego wymaga.
• Powrót do miejsca zamieszkania w Polsce, jeżeli ubezpieczony na skutek wypadku (lub innej niepożądanej sytuacji) nie może wrócić pierwotnie zaplanowanym transportem (np. niemożliwość prowadzenia samochodu, w związku z połamaną nogą).
• Akcja ratownicza lub poszukiwawcza prowadzona przez wyspecjalizowane służby, jeżeli ich celem jest uratowanie życia i zdrowia ubezpieczonego, który uległ nieszczęśliwemu wypadkowi (np. akcje ratowników górskich są płatne w takich krajach jak: Czechy, Słowacja, Francja, Austria, Włochy czy Szwajcaria).
• Koszty związane z dodatkowym zakwaterowaniem i wyżywieniem za granicą, jeżeli stan poszkodowanego ubezpieczonego nie pozwala mu na powrót do kraju.
• Jeżeli ubezpieczony poniesie śmierć na wakacjach to towarzystwo ubezpieczeniowe pomoże w sfinansowaniu transportu zwłok do kraju albo kremacji i transportu urny. Ewentualnie jeżeli rodzina zmarłego tak zdecyduje, to TU może sfinansować pogrzeb za granicą.

Warto zaznaczyć, że EKUZ działa, tylko gdy okażesz w danym kraju swój dowód tożsamości.

• Wszystkie 27 krajów Unii Europejskiej:
  • Belgia,
  • Bułgaria,
  • Czechy,
  • Dania,
  • Niemcy,
  • Estonia,
  • Irlandia,
  • Grecja,
  • Hiszpania,
  • Francja,
  • Chorwacja,
  • Włochy,
  • Cypr,
  • Łotwa,
  • Litwa,
  • Luksemburg,
  • Węgry,
  • Malta,
  • Holandia,
  • Austria,
  • Polska,
  • Portugalia,
  • Rumunia,
  • Słowenia,
  • Słowacja,
  • Finlandia,
  • Szwecja.
• Islandia*,
• Liechtenstein*,
• Norwegia*,
• Szwajcaria*,
• Wielka Brytania*.

*EKUZ w tych krajach obowiązuje tylko i wyłącznie gdy jesteś obywatelem państwa członkowskiego UE.

Karta EKUZ obowiązuje również w zamorskich terytoriach krajów UE:

• Terytoria zamorskie Francji: Gwadelupa, Martynika, Reunion, St. Pierre-et-Miquelon i Gujana Francuska.
• Terytoria zamorskie Portugalii: Azory i Madera,
• Terytoria zamorskie Hiszpanii: Majorka i Wyspy Kanaryjskie.

EKUZ  nie obowiązuje w Monaco, San Marino i Watykanie oraz w brytyjskich terytoriach zamorskie, takich jak: Wyspy Normandzkie oraz wyspa Man.

Jest to jeden z najważniejszych elementów, które musisz podać w trakcie przygotowywania oferty ubezpieczenia turystycznego. To, do jakiego kraju się wybierasz, mocno determinuje ryzyko ubezpieczeniowe z tobą związane. Jeżeli lecisz do kraju egzotycznego, który nie respektuje karty EKUZ ubezpieczenie będzie znacznie droższe niż w przypadku wycieczki do europejskiego kraju. Ponadto jeżeli wybierasz się do kraju, który jest powszechnie uważany za niebezpieczny, do którego podróż jest odradzana przez polskie Ministerstwo Spraw Zagranicznych (MSZ), Towarzystwo Ubezpieczeń zażyczy sobie wyższej stawki ubezpieczenia, lub może Ci go całkowicie odmówić.

Zazwyczaj ubezpieczenia turystyczne są podzielone na 3 strefy obejmowania: Europa, Świat i Polska.

Oprócz celu podróży duży wpływ na cenę ubezpieczenia turystycznego ma też cel, w jakim wyjeżdżasz. Pamiętajmy, że ubezpieczenie turystyczne może być przydatne nie tylko podczas wycieczek turystycznych, ale również podczas podróży służbowych za granicę, czy wyjazdu do pracy fizycznej za granicę. Ponadto jeżeli wybierasz się na wakacje to Towarzystwo Ubezpieczeń na pewno będzie Cię pytań o to co planujesz tam robić oprócz wypoczynku i zwiedzania. Poniżej znajdują się elementy, które są traktowane przez ubezpieczycieli, jako te związane z dodatkowym ryzykiem i jeżeli nie chcesz, by zostały wyłączone, to będą wiązać się z wyższą ceną:

• jazda na nartach i snowboardzie,
• nurkowanie,
• sporty wysokiego ryzyka (np. quady, narty wodne, kitesurfing jazda konna),
• sporty ekstremalne (np. sporty walki, downhill, wspinaczka wysokogórska czy skialpinizm).

Czyli elementy, które są podstawą do wyliczenia składki de facto w każdym typie ubezpieczenia. To, na jaką sumę ubezpieczenia będziesz chciał zawrzeć ubezpieczenie, zdeterminuje wysokość składki, jaką będziesz musiał uiścić. W skrócie im wyższe ubezpieczenie tym wyższa składka, lecz jednocześnie wyższe potencjalne odszkodowanie.

Podobna zasada działa względem indywidualnej oceny osoby przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe, im wyższe ryzyko osobowe związane z daną osobą ubezpieczoną, tym wyższą składkę będziesz musiał zapłacić. Przykładowo jeżeli chorowałeś wcześniej na ciężkie choroby przewlekłe np. choroba wieńcowa serca (która znacząco zwiększa ryzyko wystąpienia zawału), to ubezpieczyciel będzie niechętny, by ubezpieczyć Twoje zdrowie i życie podczas podróży. Nawet jeżeli się na to zgodzi, to licz się z tym, że nie będzie to dla Ciebie tanie.

W skrócie: im więcej osób, tym większa odpowiedzialność towarzystwa i wyższa składka. Pamiętajmy, że jedna osoba z wyższym ryzykiem ubezpieczeniowym może zawyżyć składki dla pozostałych uczestników wyprawy.