Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania to nie tylko wsparcie finansowe w leczeniu, ale też pakiety usług przyśpieszających powrót do zdrowia. Przeczytaj nasz artykuł, by dowiedzieć się, na jakie elementy zwracać uwagę podczas zakupywania umowy dodatkowej przeciwko poważnym chorobom w polisach na życie.
Co to ubezpieczenie poważnego zachorowania?
Ubezpieczenie przed poważnym zachorowaniem to de facto polisa na życie, która została rozszerzona o dodatkową ochronę, która uprawnia ubezpieczonego do odszkodowania, jeżeli zostanie u niego zdiagnozowana jedna z ciężkich chorób określonych w Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). To jakie choroby wchodzą w ochronę ubezpieczeniową zależy od oferty Towarzystwa Ubezpieczeniowego.
Więcej informacji nt. polis na życie dowiesz się z tekstu podlinkowanego poniżej.
Ubezpieczenie na życie. O tym nie zapominaj wybierając ubezpieczyciela, czyli na jakie aspekty warto zwrócić uwagę przy wyborze polisy na życie
Towarzystwa Ubezpieczeniowe nie różnią się tylko katalogami poważnych zachorowań, ale też formą realizacji ochrony ubezpieczeniowej. Niektóre firmy po prostu wypłacają odszkodowanie, które ubezpieczony może przeznaczyć na swoje leczenie, czy na finansowe zabezpieczenie najbliższych. Z kolei inni ubezpieczyciele oprócz samego odszkodowania oferują szereg usług (np. dodatkowe konsultacje z lekarzem), które stanowią dodatkowe wsparcie w procesie leczenia.
Co zawierają katalogi poważnych zachorowań?
To Towarzystwa Ubezpieczeniowe określają jakie choroby zaliczają do katalogu poważnych zachorowań, które uprawniają do wypłaty odszkodowania. Poniżej w liście rozwijanej zostały przedstawione informacje odnośnie zawartości katalogów poważnych zachorowań z trzech różnych TU.
-
Zgodnie z katalogiem poważnych zachorowań Generali (Tabela nr 1 będąca częścią OWU Ubezpieczenia na Życie Generali, z myślą o życiu Bezpieczny.pl), ich ochrona ubezpieczeniowa obejmuje następujące jednostki chorobowe:
- Anemia aplastyczna,
- Bakteryjne zapalenie opon mózgowo-rdzeniowych,
- Choroba Alzheimera,
- Choroba Creutzfeldta – Jakoba,
- Choroba Heinego – Medina (wywoływana wirusem Polio),
- Choroba neuronu ruchowego (w tym stwardnienie zanikowe boczne),
- Choroba Parkinsona,
- Ciężkie oparzenia,
- Dystrofia mięśniowa,
- Endarterektomia tętnicy szyjnej – czyli operacyjne wycięcie blaszek miażdżycowych ze światła tętnicy szyjnej,
- Kardiomiopatia,
- Leczenie operacyjne choroby wieńcowej,
- Łagodny nowotwór wewnątrzczaszkowy,
- Nieswoiste zapalenie jelita o ciężkim przebiegu,
- Niewydolność nerek,
- Nowotwór złośliwy inwazyjny,
- Operacja aorty,
- Operacja zastawek serca,
- Paraliż,
- Pierwotne nadciśnienie płucne,
- Piorunujące zapalenie wątroby,
- Postępująca twardzina układowa (sceloderma),
- Poważny uraz głowy,
- Przeszczepienie narządu,
- Przewlekła niewydolność wątroby,
- Przewlekłe nawracające zapalenie trzustki,
- Reumatoidalne zapalenie stawów,
- Stwardnienie rozsiane,
- Śpiączka,
- Toczeń rumieniowaty układowy,
- Udar mózgu,
- Usunięcie płuca (pneumonektomia),
- Utrata kończyn,
- Utrata mowy,
- Utrata słuchu,
- Utrata wzroku,
- Zaawansowana choroba płuc,
- Zakażenie wirusem HIV,
- Zapalenie mózgu,
- Zawał serca.
-
Nationale Nederlanden w ramach umowy dodatkowej na wypadek poważnych chorób oferuje dwa warianty ochrony: podstawowy (CD14) i rozszerzony (CU14). Warto nadmienić, że żaden z wariantów nie zawiera w sobie diagnozy nowotworu. Ubezpieczenie przed diagnozą nowotworu w NN jest osobą umową dodatkową, którą trzeba dodatkowo dokupić.
Wariant podstawowy (CD14)
- Choroby sercowo-naczyniowe:
- Zawał serca,
- Udar mózgu z trwałym deficytem neurologicznym,
- Wpięcie bypass-u, czyli pomostowania aortalno-wieńcowego;
- Operacja aorty,
- Operacja zastawek serca.
- Choroby neurologiczne:
- Stwardnienie rozsiane.
- Bardzo ciężkie choroby:
-
- Przeszczep narządów,
- Niewydolność nerek,
- Schyłkowa niewydolność wątroby,
- Niedokrwistość aplastyczna,
- Schyłkowa niewydolność oddechowa,
- Inne choroby:
-
- Utrata mowy,
- Utrata wzroku,
- Utrata słuchu.
Wariant rozszerzony (CU14)
- Choroby sercowo-naczyniowe:
- Zawał serca,
- Udar mózgu z trwałym deficytem neurologicznym,
- Wpięcie bypass-u, czyli pomostowania aortalno-wieńcowego;
- Operacja aorty,
- Operacja zastawek serca,
- Kardiomiopatia,
- Kardiomiopatia Takotsubo,
- Pierwotne nadciśnienie płucne,
- Angioplastyka naczyń wieńcowych (PTCA),
- Masywny zator tętnicy płucnej,
- Bakteryjne zapalenie wsierdzia,
- Usunięcie płuca (pneumonektomia),
- Ablacja zaburzeń rytmu serca / Ablacja cewnikowa arytmii,
- Wszczepienie układu stymulującego serce.
- Choroby neurologiczne:
-
- Stwardnienie rozsiane,
- Choroba Alzheimera,
- Choroba Creutzfeldta-Jacoba,
- Choroba Parkinsona,
- Całkowity niedowład,
- Bakteryjne zapalenie opon mózgowych,
- Dystrofia mięśniowa,
- Stwardnienie zanikowe boczne (choroba neuronu ruchowego),
- Zapalenie mózgu,
- Pourazowe uszkodzenie mózgu,
- Ropień mózgu,
- Operacja tętniaka mózgu,
- Zabieg embolizacji tętnic mózgowych,
- Bardzo ciężkie choroby:
-
- Przeszczep narządów,
- Niewydolność nerek,
- Schyłkowa niewydolność wątroby,
- Niedokrwistość aplastyczna,
- Schyłkowa niewydolność oddechowa,
- Śpiączka,
- Ciężkie poparzenia,
- Piorunujące wirusowe zapalenie wątroby,
- Ciężka sepsa (posocznica).
- Inne choroby:
-
- Utrata mowy,
- Utrata wzroku,
- Utrata słuchu,
- Utrata kończyn,
- Utrata wzroku w 1 oku,
- Utrata słuchu w 1 uchu.
- Choroby immunologiczne:
-
- Postępująca twardzina układowa (uogólniona sklerodermia),
- Toczeń rumieniowaty układowy,
- Choroba Leśniowskiego Crohna,
- Wrzodziejące zapalenie jelita grubego,
- Reumatoidalne zapalenie stawów powodujące niezdolność do samodzielnej egzystencji.
- Choroby zakaźne:
-
- Postać mózgowa malarii z trwałymi deficytami neurologicznymi,
- Zakażenie wirusem HIV,
- Tężec,
- Gruźlica,
- Bąblowica mózgu,
- Wścieklizna leczona szpitalnie,
- Cholera,
- Żółta gorączka,
- Gorączka denga.
- Choroby sercowo-naczyniowe:
-
Ogólne Warunki Dodatkowe Indywidualnego Ubezpieczenia na Wypadek Poważnego Zachorowania od Compensy, za poważne zachorowania uznaje wystąpienie u ubezpieczonego jednej z chorób:
- Choroba Alzheimera,
- Choroba Creutzfeldta-Jakoba,
- Choroba Parkinsona,
- Choroba neuronu ruchowego,
- Ciężkie oparzenie,
- Ciężka Sepsa,
- Cukrzyca typu I,
- Niedokrwistość aplastyczna,
- Niewydolności nerek,
- Operacja aorty,
- Operacja wszczepienia zastawki serca,
- Operacji pomostowania aortalno-wieńcowego,
- Przeszczep narządu,
- Schyłkowa niewydolność wątroby,
- Schyłkowa niewydolność oddechowa,
- Stwardnienie rozsiane,
- Tężec,
- Udar mózgu,
- Zawał serca,
- Zapalenia mózgu,
- Zapalenie opon mózgowo-rdzeniowych,
- Śpiączka,
- ChorobaAlzheimera przed ukończeniem 65 roku życia,
- Choroba Creutzfeldta-Jakoba, skutkująca niezdolnością do wykonywana czynności życia codziennego.
- Choroba Parkinsona przed ukończeniem 65 roku życia, skutkująca niezdolnością do wykonywana czynności życia codziennego.
- Choroba neuronu ruchowego (stwardnienie zanikowe boczne),
- Ciężkie oparzenia,
- Ciężka Sepsa,
- Cukrzyca typu I,
- Niedokrwistość aplastyczna,
- Niewydolność nerek,
- Operacja aorty,
- Operacja wszczepienia zastawki serca,
- Operacja pomostowania aortalno-wieńcowego (by-pass),
- Przeszczep narządu,
- Schyłkowa niewydolność wątroby,
- Schyłkowa niewydolność oddechowa,
- Stwardnienie rozsiane,
- Tężec,
- Udar mózgu,
- Zawał serca,
- Zapalenie mózgu,
- Zapalenie opon mózgowo-rdzeniowych,
- Śpiączka – podpięcie do systemu podtrzymywania życia na min. 96 godz. które skutkuje trwającymi co najmniej 90 dni deficytami neurologicznymi.
Szczegóły dot. powyższych jednostek chorobowych (w wielu z nich sama diagnoza nie jest podstawą do wypłaty odszkodowania, a dopiero jej następstwa) znajdziesz w oficjalnym OWDU Compensy.
Jak wygląda pomoc w ramach ubezpieczenia poważnego zachorowania?
Zazwyczaj ubezpieczenia na wypadek poważnych chorób wypłacają określoną sumę ubezpieczenia gdy dana choroba zostanie zdiagnozowana. W niektórych przypadkach Towarzystwa Ubezpieczeniowe zastrzegają, że podstawą do wypłaty odszkodowania nie będzie sama diagnoza, lecz konsekwencje, które się pojawią w związku z wystąpieniem danej jednostki chorobowej. Przykładowo w Compensie odszkodowanie za udar mózgu jest wypłacane dopiero gdy wywoła trwałe szkody, których objawy neurologiczne utrzymują się dłużej niż 90 dni.
Jednak samo odszkodowanie, które można przeznaczyć na leczenie i rehabilitacje to często nie wszystko — wiele z TU rozszerza swoją ofertę o wypłatę dodatkowych roszczeń (np. za pobyt w szpitalu) czy o usługi wspomagające proces leczenia. Przykładowo Ergo Hestia w ramach ubezpieczenia poważnych chorób oprócz wypłaty 100% sumy ubezpieczenia oferuje pakiet allservice assistance, który daje dostęp do korzystania z usług Centrum Wsparcia Medycznego. W wachlarzu ich usług znajdują się m.in.:
- Konsultacje prywatne ze specjalistami,
- Badania,
- Turnusy rehabilitacyjne w prywatnych ośrodkach,
- Czy badania genetyczne dla krewnych ubezpieczonego/ej, jeżeli zdiagnozowano u niego/niej nowotwór.
Ergo Hestia na usługi assistance medycznego przeznacza dodatkowe 10% sumy ubezpieczenia, tj. jeżeli ubezpieczyłeś się na 100 tys. zł to ubezpieczyciel sfinansuje usługi Centrum Wsparcia Medycznego do równowartości 10 tys. zł.
Koszty ubezpieczenia od poważnych chorób, a sumy odszkodowania
Do przedstawienia kosztów ubezpieczenia od poważnych zachorowań, a sum ubezpieczenia, które przekładają się na wysokość odszkodowania przedstawiliśmy przykłady dwóch ofert od: Generali i Nationale Nederlanden. Obydwie tabele przedstawiają propozycję oferty na dzień 2.02.2024 r. dla 24-letniego mężczyzny wykonującego prace umysłowe — pamiętaj, że ubezpieczenie osoby o wyższym ryzyku ubezpieczeniowym będzie droższe.
Generali (Ubezpieczenie na Życie — Ja + pakiet zdrowotny)
| WARIANT 1 (60 zł/mies.) | WARIANT 2 (130 zł/mies.) | WARIANT 3 (203 zł/mies.) | WARIANT 4 (299 zł/mies.) | |
|---|---|---|---|---|
| Umowa podstawowa — ubezpieczenie na życie | ||||
| Śmierć ubezpieczonego | 20 000 zł | 50 000 zł | 100 000 zł | 100 000 zł |
| Śmierć rodziców os. ubezpieczonej | 0 zł | 1 000 zł | 2 000 zł | 0 zł |
| Śmierć w nieszczęśliwym wypadku | 40 000 zł | 100 000 zł | 200 000 zł | 200 000 zł |
| Śmierć w wypadku komunikacyjnym | 90 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł | 400 000 zł |
| Umowa dodatkowa — zdrowie i poważne zachorowania | ||||
| Poważne zachorowanie | 5 000 zł | 10 000 zł | 15 000 zł | 25 000 zł |
| Operacje chirurgiczne | 5 000 zł | 10 000 zł | 15 000 zł | 25 000 zł |
| Pobyt w szpitalu na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku (płatne od pierwszego dnia) | 50 zł / dzień | 100 zł / dzień | 200 zł / dzień | 300 zł / dzień |
| Uszczerbek na zdrowiu, jako następstwo nieszczęśliwego wypadku (stawka za 1% SU) | 200 zł | 300 zł | 500 zł | 1 000 zł |
Nationale-Nederlanden (Ubezpieczenie na Życie i Zdrowie + Ochrona Jutra)
| Kalkulacja 1 | Kalkulacja 2 | Kalkulacja 3 | |
|---|---|---|---|
| Cena | 51,46 zł/mies. | 203,69 zł/mies. | 458,61 zł/mies. |
| Sumy ubezpieczenia | |||
| Życie | 50 000 zł | 800 000 zł | 1 700 000 zł |
| Nowotwór | 275 000 zł | 300 000 zł | 625 000 zł |
| Poważne zachorowanie | ✗ | 125 000 zł | 550 000 zł |
| Usługi dodatkowe | |||
| Pakiet Onkolog | ✗ | ✔ | ✔ |
| Pakiet Neurolog | ✗ | ✗ | ✔ |
| Pakiet Kardiolog | ✗ | ✗ | ✔ |
Co oferują pakiety usług dodatkowych od NN?
- Pakiet Onkolog – po wstępnym rozpoznaniu choroby nowotworowej, osoby objęte ochroną ubezpieczeniową otrzymują dostęp do konsultacji lekarskich z onkologiem.
- Pakiet Neurolog – konsultacje ze specjalistami w sprawach neurologicznych (w tym z neurologiem) + możliwość wykonywania badań laboratoryjnych.
- Pakiet Kardiolog — konsultacje ze specjalistami w sprawach kardiologicznych (w tym z kardiologiem) + możliwość wykonywania badań laboratoryjnych.
Kiedy ubezpieczenie od poważnych zachorowań nie zadziała?
Odszkodowanie za poważne zachorowanie nie zawsze zostanie wypłacone. Towarzystwa Ubezpieczeniowe w OWU wyszczególniają sytuację, w których wyłączają swoją odpowiedzialność. Co do zasady ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania jeżeli istnieją przesłanki, że: zachorowanie było naszym zamiarem, choroba została zatajona lub podejmujemy próbę wyłudzenia odszkodowania.
Towarzystwa Ubezpieczeniowe z reguły nie odpowiadają również za sytuacje, w których to choroba wynika z używania narkotyków, alkoholu czy podejmowania innych nierozsądnych działań. Sytuację dobrze obrazuje odszkodowanie za zarażenie wirusem HIV – większość towarzystw wypłaci odszkodowanie, tylko gdy do zakażania doszło w wyniku incydentalnego przekłucia podczas wykonywania pracy (np. pielęgniarka podczas znieczulania) czy w trakcie przetaczania krwi – jednak jeżeli, do zarażenia doszło w wyniku dożylnego zażywania narkotyków czy stosunku płciowego to TU nie wypłaci odszkodowania.
Za przykład tego, co nie wliczą się w ochronę ubezpieczeniową posłużą nam wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu poważnych chorób od Nationale Nederlanden (pamiętaj, że każde TU samo określa wyłączenia swojej odpowiedzialności, które powinni zapisać w OWU). NN wyłącza swoją odpowiedzialność w przypadku wystąpienia poważnej choroby, jeżeli:
- Choroba została zdiagnozowana jeszcze przed zakupem ubezpieczenia,
- Poważne zachorowanie wynika z wrodzonej wady,
- Ubezpieczony/a zachoruje w wyniku:
- popełnienia lub próby usiłowania przestępstwa,
- nieudanej próby samobójczej,
- samookaleczenia lub okaleczenia na jego/jej prośbę.
- Choroba jest spowodowana spożywaniem alkoholu, narkotyków i innych substancji psychotropowych. Wyjątek stanowią leki psychotropowe zażywane zgodnie z zaleceniem i wytycznymi lekarza.
- Choroba spowoduje śmierć ubezpieczonego w przeciągu 30 dni od diagnozy.
