Przeczytaj tekst i poznaj szczegóły ubezpieczenia dla dzieci i dowiedz się, czy ubezpieczać pociechę na własną rękę, czy skorzystać z ubezpieczenia szkolnego?
Czym jest ubezpieczenie dla dziecka?
Ubezpieczenie dla dziecka to polisa ubezpieczeniowa, która ma objąć ochronę finansową Twoje dziecko. Ubezpieczenie zazwyczaj zapewnia wsparcie w leczeniu pociechy w wyniku chorób i wypadków. Jednak „ubezpieczenie dla dzieci” jest dosyć szerokim pojęciem, ponieważ na rynku istnieje kilka rodzajów polis, którymi można zabezpieczyć dziecko — każda z nich będzie skupiała się na innym zakresie ubezpieczenia.
Wybierając polisę dla Twojego dziecka będziesz musiał/a zastanowić się jakim budżetem dysponujesz na ubezpieczenie oraz przed czym przed czym chcesz zabezpieczyć dziecko. Na rynku istnieją następujące rozwiązania:
-
W tym rodzaju polisy ubezpieczonym jest dziecko i zabezpiecza je finansowo przed Następstwami Nieszczęśliwych Wypadków (NNW). Polisa wypłaca odszkodowanie za wypadki, które przytrafiły się Twojemu dziecku – podstawą do jego wypłaty jest Tabela uszczerbków, która określa jaki procent sumy ubezpieczenia należy się za dany uszczerbek. Zakres ubezpieczenia szkolnego NNW dla dzieci często wykracza poza tradycyjny zakres ochrony przed skutkami następstw nieszczęśliwych wypadków — przykładowo indywidualne ubezpieczenie NNW dziecka w Nationale Nederlanden może sfinansować dziecku korepetycje, jeżeli ze względu na swój stan zdrowia nie może pojawić się w szkole więcej niż 10 dni.
-
Ten rodzaj ubezpieczenia zawiera w sobie elementy oszczędnościowe i służy przede wszystkim do zabezpieczenia stabilności finansowej dziecka. Polisa posagowa wypłaca odszkodowanie dziecku, jeżeli zabraknie jego rodziców, zanim wejdzie w dorosłość. Z drugiej strony polisa umożliwia gromadzenia składek – tak więc jeżeli rodzice przeżyją to będą mogli przekazać te środki dziecku na start w dorosłość.
-
Polisa rodzinna umożliwia ubezpieczenie całej rodziny w ramach jednej umowy ubezpieczenia. Przykładowo w ramach jednej polisy rodzinnej możesz ubezpieczyć w siebie, Twoich rodziców, swojego partnera i właśnie dziecko.
-
Jeden z rodziców dziecka może objąć dziecko ochroną w ramach ubezpieczenia grupowego w pracy. W sytuacji, w której żaden z rodziców nie ma takiej możliwości można zdecydować się na otwarte ubezpieczenie grupowe. Należy jednak pamiętać, że w ramach polisy grupowej ochrona dziecka będzie ograniczona do konkretnych zdarzeń ubezpieczeniowych.
Najczęściej pod terminem ubezpieczenia dla dziecka kryje się polisa szkolna NNW, z tego powodu poświęcimy jej najwięcej uwagi w dalszej części artykułu.
Ubezpieczenie szkolne — czy jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie szkolne dla dziecka w świetle polskiego prawa nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym, tym samym to w pełni do rodzica zależy decyzja o tym czy ubezpieczyć dziecko, czy nie. Rada rodziców czy dyrektor szkoły nie mogą naciskać na rodzica, żeby ubezpieczył dziecko w ramach partnerskiej umowy z placówką, czy podejmować czynności ubezpieczenia uczniów na własną rękę.
Przepisy prawa w żadnym miejscu nie określają, że wykupienie ubezpieczenia NNW jest obowiązkiem rodziców uczniów. Niestety w społeczeństwie funkcjonuje błędne przekonanie, że jest inaczej.
Łukasz Korzeniowski, prezes Stowarzyszenia Umarłych Statutów
…zatem czy w ogóle warto ubezpieczać dziecko?
Skoro ubezpieczenie szkolne nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym, to odpowiedzmy sobie na pytanie, czy w ogóle warto ubezpieczać własne dziecko/dzieci? Poniżej się krótkie podsumowanie argumentów za i przeciw ubezpieczaniu własnych pociech.
Argumenty za ubezpieczeniem dziecka:
- Ubezpieczenie dla dziecka to niekoniecznie tylko metoda na zabezpieczenie jego zdrowia, ale może też być również formą oszczędzania i inwestycji w jego przyszłość.
- Niektóre polisy umożliwiają zabezpieczenie finansowe dziecka, jeżeli jego rodzice stracą źródło dochodu.
- Wiele ze świadczeń zawartych w umowach ubezpieczenia dla dziecka jest bardzo przydatnych w procesie diagnostyki choroby (np. profilaktyczne badania na boreliozę po ugryzieniu kleszcza) lub już w samej rekonwalescencji do zdrowia.
- W wielu przypadkach ubezpieczenie dziecka zrekompensuje mu starty związane z hospitalizacją — przykładowo Nationale-Nederlanden w ramach klauzuli dodatkowej daje możliwość zwrócenia kosztów organizacji imprezy urodzinowej, jeżeli miała się odbyć w terminie gdy dziecko leżało w szpitalu minimum 10 dni.
Argumenty przeciw ubezpieczeniu dziecka:
- Ryzyko wystąpienia poważnego zachorowania u dzieci jest znacznie mniejsze niż w przypadku jego rodziców. M.in. z tego powodu potrzeba ubezpieczeniowa dziecka jest zdecydowanie niższa niż u osób starszych.
- Sumy i zakres ubezpieczenia dziecka są relatywnie niewielkie. Z tego powodu ubezpieczenia dzieci raczej nie będą gamechangerami w leczeniu choroby / wypadku dziecka, a raczej dodatkowym wsparciem.
- Ubezpieczenia dla dzieci często wyłączają swoją odpowiedzialność w ciężkich chorobach takich jak nowotwór.
- Ubezpieczenia dla dzieci zazwyczaj nie obejmują wypadków, które wydarzyły się podczas uprawiania przez dziecko zawodowego lub ekstremalnego sportu (dot. to również innych ryzykownych aktywności).
Reasumując ubezpieczenie dla dzieci może być dodatkową ochroną finansową dla jego rodziców w krytycznych sytuacjach jak choroba czy poważny wypadek dziecka. Jednak de facto dziecko nie posiada realnej potrzeby ubezpieczeniowej — rodzice powinni pierwsze skupić się na o ubezpieczeniu samych siebie (przed śmiercią, poważnym zachorowaniem czy przed trwała lub czasową niezdolnością do pracy), a dopiero potem na ubezpieczeniu własnych dzieci.
Jak działa ubezpieczenie dziecka?
Ubezpieczenia NNW dziecka (często nazywane ubezpieczeniem szkolnym lub przedszkolnym) powinny obejmować pociechę ochroną 24/7, niezależnie od tego czy znajduje się w szkole, czy poza nią. Osobą ubezpieczoną w ramach takiej polisy mogą być dzieci poniżej 18 roku życia. Zazwyczaj w ramach jednej polisy możesz ubezpieczyć więcej niż jedno dziecko.
Za przykład tego jak działa ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla dziecka posłuży nam indywidualne ubezpieczenie NNW dziecka od Nationale Nederlanden, które wykupuje się na okres 12 miesięcy i w ramach jednej umowy można objąć ochroną do 10 dzieci. Ubezpieczenie jest dostępne w 4 pakietach, które różnią się ceną i sumami ubezpieczenia. Ich koszty przedstawiają się następująco:
- Pakiet S kosztuje 59 zł rocznie,
- Pakiet M kosztuje 99 zł rocznie,
- Pakiet L kosztuje 139 zł rocznie,
- Pakiet XL kosztuje 199 zł rocznie.
Co do zasady im większy wykupiony pakiet, tym suma ubezpieczenia jest wyższa. Poniżej znajduje się tabela, która przedstawia maksymalną wysokość odszkodowania, jaką można utrzymać w zależności od wybranego pakietu.
| Za jakie odszkodowania Nationale-Nederlanden wypłaca odszkodowania? | Pakiet S | Pakiet M | Pakiet L | Pakiet XL |
|---|---|---|---|---|
| Złamania | 200 zł | 400 zł | 700 zł | 900 zł |
| Skręcenia | 200 zł | 400 zł | 500 zł | 500 zł |
| Zwichnięcia | 200 zł | 400 zł | 700 zł | 900 zł |
| Oparzenia | 1 000 zł | 2 000 zł | 3 000 zł | 5 000 zł |
| Rany wymagające szycia | 200 zł | 400 zł | 700 zł | 900 zł |
| Urazy | 200 z | 400 zł | 700 zł | 900 zł |
| *Groźne urazy | 5 000 zł | |||
| Pogryzienie przez psa | 100 zł | 200 zł | 300 zł | 400 zł |
| Pobyt w szpitalu w wyniku choroby (min. 5 dni pobytu) | 100 zł | 100 zł | 100 zł | 100 zł |
| Naprawienie / wypożyczenie / zakup środków pomocniczych (np. kule, aparaty słuchowe, wózki inwalidzkie) | do 2 000 zł | do 2 000 zł | do 2 000 zł | do 2 000 zł |
| Koszty leczenia + rehabilitacja | do 2 000 zł | do 2 000 zł | do 2 000 zł | do 2 000 zł |
| Ugryzienia przez kleszcza | do 1 000 zł | do 1 000 zł | do 1 000 zł | do 1 000 zł |
| Pomoc psychologiczna | 5 wizyt | 5 wizyt | 5 wizyt | 5 wizyt |
| Korepetycje (gdy dziecko musi przebywać w domu co najmniej 10 dni w związku z zaleceniami lekarza) | do 1 000 zł | do 1 000 zł | do 1 000 zł | do 1 000 zł |
| Śmierć dziecka w wypadku komunikacyjnym | 15 000 zł | 15 000 zł | 30 000 zł | 30 000 zł |
| Śmierć dziecka wskutek wypadku, zawału serca lub udaru mózgu | 10 000 zł | 10 000 zł | 25 000 zł | 25 000 zł |
Oprócz tego możesz wykupić dodatkową klauzulę, która zapewnia Twojemu dziecku dodatkową ochronę w wypadku lub chorobie Twojego dziecka.
-
Opieka po wypadku i zachorowaniu zapewnia dodatkową opiekę dla dziecka jeżeli nie może ono chodzić do szkoły, na skutek wypadku lub poważnego zachorowania. Za 35 zł rocznie, Ty i Twoje dziecko otrzymujecie dostęp do:
- wizyty domowej lekarza (maks. do 800 zł, przysługuje raz na rok),
- zwrotu kosztów opłaconej wycieczki, na którą dziecko nie będzie mogło uczestniczyć ze względu na wypadek lub chorobę, którego leczenie wymagało hospitalizacji (maks. do 1000 zł, przysługuje raz na rok);
- zwrot kosztów organizacji imprezy urodzinowej dziecka, która się nie odbyła ze względu na jego co najmniej 10-dniową hospitalizację (maks. do 1500 zł, przysługuje raz na rok);
- dwóch wizyt pielęgniarki rocznie (maks. do 1 000 zł),
- dostawy leków do dwóch razy w roku (maks. 750 zł),
- infolinii medycznej (bez limitu),
- infolinia rehabilitacyjna (bez limitu).
Wszystkie powyższe świadczenia są świadczone tylko na terenie Polski.
-
Opieka medyczna obejmuje pakiet usług, które przyśpieszają powrót dziecka do sprawności po wypadku lub w chorobie. Świadczenia są realizowane tylko i wyłączenie na terenie Polski.
W ramach opieki medycznej na jeden wypadek dziecku przysługuje:
Konsultacje u lekarzy specjalistów i psychologa max. 18 świadczeń Badania laboratoryjne max. 18 świadczeń Badania RTG, radiologiczne i ultrasonograficzne max. 18 świadczeń Zabiegi ambulatoryjne max. 18 świadczeń Rezonans magnetyczny 1 badanie Tomografia komputerowa 1 badanie Rehabilitacja 10 zabiegów Zakup drobnego sprzętu medyczno-rehabilitacyjnego do 1000 zł Uwaga! Nationale-Nederlanden nie obejmuje ochroną ubezpieczeniową wypadków, do których doszło podczas ryzykownych aktywności lub podczas uprawiania sportów, uznane za ryzykowne. NN wyłącza swoją odpowiedzialność podczas uprawiania: sportów motorowych, lotniczych, motorowodnych, wspinaczce skałkowej i górskiej, nurkowania, speleologii (chodzenie po jaskiniach), sportów i sztuk walki, skoków do wody czy na linie, oraz jeżeli dziecko uprawia sport zawodowo.
Jak zgłosić zdarzenie ubezpieczeniowe dziecka?
Dochodzi do zdarzenia ubezpieczeniowego np. Twoje dziecko łamie nogę na lekcji WF-u.
Następnie do towarzystwa ubezpieczeniowego musisz zgłosić wniosek o wypłatę odszkodowania za zdarzenie ubezpieczeniowe.
Czekaj na wypłatę odszkodowania za strony towarzystwa ubezpieczeniowego.
Na co zwracać uwagę przy wyborze ubezpieczenia dla dziecka?
- Przede wszystkim jako rodzic powinieneś sprawdzić swoje własną polisę na życie i sprawdzić, czy zabezpiecza Twoje dziecko przed:
- spłatą Twoich zobowiązań,
- utratą dochodów do życia, związanych z wystąpieniem u Ciebie trwałej lub tymczasowej niezdolności do pracy ze względu na wypadek, lub poważną chorobę,
- Twoją śmiercią, tj. czy wypłacone odszkodowanie zapewni stabilność finansową Twoim dzieciom, jeżeli Cię zabraknie.
- Jeżeli odpowiednio ubezpieczyłeś sam siebie, możesz zacząć myśleć o ubezpieczeniu Twoich pociech. Na pierwszym etapie powinieneś zajrzeć w Ogólne Warunki Ubezpieczenia (O. W. U) i sprawdzić, jakie zdarzenia wchodzą w skład ochrony ubezpieczeniowej, a co jest z niej wyłączone.
- Następnie wybierz satysfakcjonującą Cię sumę ubezpieczenia, która będzie determinować wielkość wypłacanego odszkodowania. Im większa SU, tym większa składka, lecz zarazem większe wypłacane odszkodowanie.
- Oprócz samej umowy ubezpieczenia sprawdź jakie usługi można dokupić w ramach dodatkowych elementów ubezpieczenia dziecka. Wiele z nich jest bardzo przydatnych (m.in. finansowanie domowych wizyt lekarskich czy pielęgniarskich) — czasem nawet bardziej użytecznych niż samo odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu pociechy.
- Ostatni element to uwzględnienie wysokości składki NNW w budżecie Twojego gospodarstwa domowego. Pamiętaj — wyższa składka, to nie zawsze lepsze ubezpieczenie!
Rodziców poszukujących ubezpieczenia dla dziecka, zachęcamy do odczytania naszego tekstu poświęconego ubezpieczeniom na życie (link znajduje się poniżej), który tłumaczy jak zabezpieczyć siebie i swoich bliskich na wypadek śmierci.
