Koszty związane z kredytami denominowanymi we frankach szwajcarskich wydają się mieć równomierny rozkład w latach 2023-2025, co wynika z analizy przeprowadzonej przez Związek Banków Polskich (ZBP). ZBP przeprowadził symulację kosztów związanych z kredytami frankowymi, opierając się na założeniach zbliżonych do tych, które znajdują się w najnowszym raporcie NBP dotyczącym stabilności systemu finansowego (czerwiec 2023).
Koszty związane z kredytami we frankach zostaną równomiernie rozłożone w latach
W pierwszym scenariuszu, który jest scenariuszem referencyjnym, ZBP przewiduje, że koszty związane z kredytami we frankach zostaną równomiernie rozłożone w latach 2023-2025, wynosząc rocznie 19,33 miliarda złotych. W drugim scenariuszu, który jest scenariuszem szokowym, zakłada się, że akumulacja rezerw bankowych nastąpi w 2023 roku (25 miliardów złotych), a następnie spadnie do 20 miliardów złotych w 2024 roku i 13 miliardów złotych w 2025 roku.
Wynik finansowy banków w 2024 roku spadnie do 12,56 miliarda złotych
Warto zauważyć, że w scenariuszu referencyjnym, wynik finansowy banków w 2024 roku spadnie do 12,56 miliarda złotych z ponad 22 miliardów złotych w 2023 roku, a w 2025 roku wyniesie jedynie 0,67 miliarda złotych. W scenariuszu szokowym, wynik finansowy netto sektora bankowego w 2023 roku wyniesie 17,29 miliarda złotych, w 2024 roku spadnie do 6,74 miliarda złotych, a w 2025 roku banki odnotują stratę na poziomie 4,82 miliarda złotych.
Scenariusz referencyjny zakłada spadek stóp procentowych w 2024 roku o 20% w porównaniu do 2023 roku i o 40% w 2025 roku w porównaniu do 2023 roku. Tempo spadku oprocentowania depozytów wyniesie 25% w 2024 roku i 50% w 2025 roku w porównaniu do 2023 roku. Natomiast scenariusz szokowy zakłada jeszcze głębszy spadek stóp procentowych.
Zakłada się kontynuację tzw. wakacji kredytowych w 2024 roku
Warto również dodać, że w obu scenariuszach zakłada się kontynuację tzw. wakacji kredytowych w 2024 roku, co wiąże się z dodatkowymi kosztami dla banków. Wynikają one z kosztów działalności banków, które wzrosną o 5% rdr. Ponadto, analiza uwzględnia różne proporcje ugód do założonych sporów sądowych, co wpływa na skumulowaną wartość brakujących rezerw na ryzyko prawne.
Podsumowując, koszty związane z kredytami frankowymi dla sektora bankowego wydają się mieć stabilny rozkład w nadchodzących latach, ale ich dokładna dynamika będzie zależała od wielu czynników, takich jak polityka stóp procentowych czy decyzje dotyczące wakacji kredytowych.
