Kredyt konsolidacyjny. Na co zwracać uwagę przy konsolidacji kredytu?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest długoterminowym kredytem stworzonym w celu konsolidacji, czyli spłaty, kilku równolegle istniejących zadłużeń finansowych. Jego głównym celem jest uproszczenie zarządzania zadłużeniem poprzez łączenie kredytów, pożyczek, debetów, oraz innych zobowiązań w jedno, co może prowadzić do obniżenia miesięcznych kosztów spłaty długu. Istotnym aspektem jest również możliwość wydłużenia okresu spłaty, co pomaga dostosować zobowiązania do swojej sytuacji finansowej. Kredyt konsolidacyjny jest zwykle dostępny dla osób fizycznych i nie obejmuje zobowiązań związanym z działalnością gospodarczą.

Poniżej znajdują się przykłady tego, na co można wydać środki pozyskane w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Spłata istniejących kredytów oraz pożyczek.
Spłata debetów na rachunkach bieżących.
Zregulowanie zobowiązań związanych z kartami kredytowymi.
Pokrycie kosztów związanych ze spłatą kredytów, takich jak opłaty i prowizje.
W niektórych przypadkach banki oferują możliwość wykorzystania części (nawet do 25%) kredytu konsolidacyjnego na dowolne cele, co praktycznie stanowi dodatkową pożyczkę.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego

Łatwość spłaty: Konsolidacja pozwala na połączenie wielu kredytów w jeden, co znacząco ułatwia proces spłaty zadłużenia.
Obniżone miesięczne obciążenie: Dzięki skonsolidowanej racie spłacasz niższe sumy niż przy spłacie kilku osobnych kredytów, co wpływa na poprawę płynności finansowej.
Wydłużony okres spłaty: Konsolidacja daje możliwość wydłużenia terminu spłaty kredytu, co może przynieść ulgę w przypadku, gdy chcesz obniżyć wysokość comiesięcznych rat.
Uproszczona obsługa: Po zakończeniu procesu konsolidacji, masz tylko jeden bank jako wierzyciela, co pozwala zaoszczędzić czas i środki, które wcześniej byłyby przeznaczane na obsługę wielu kredytów.

Złożoność procesu: W porównaniu z tradycyjnymi kredytami gotówkowymi, uzyskanie kredytu konsolidacyjnego zazwyczaj jest bardziej skomplikowane i wymaga przeprowadzenia większej liczby formalności.
Wydłużenie okresu spłaty: Konsolidacja kredytu często wiąże się z koniecznością wydłużenia okresu spłaty, co może prowadzić do ogólnego zwiększenia kosztów kredytu, pomimo niższych miesięcznych rat.

Jak wygląda konsolidowanie kredytów w praktyce?

Gdy różne kredyty są konsolidowane to bank bezpośrednio załatwia spłatę dotychczasowych zobowiązań, tj. nie otrzymujesz żadnej gotówki na spłatę, a zajmuje się nią bank. Od tego momentu będziesz spłacać jedynie jedną ratę, którą będziesz płacić w jednym banku, co skutkuje niższym miesięcznym obciążeniem finansowym oraz uproszczeniem formalności.

Na rynku mamy dostępne dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Ten drugi zazwyczaj oferuje korzystniejsze warunki oprocentowania w zamian za zabezpieczenie spłaty kredytu Twoją nieruchomością (np. dom lub mieszkanie). Zabezpieczenie nieruchomością będzie konieczne jeżeli wśród konsolidowanych umów znajduje się kredyt hipoteczny, lub pożyczka hipoteczna.

Czym różni się konsolidacja kredytu od konsolidacji długów?

Konsolidacja długów to pojęcie znacznie szersze niż konsolidacja kredytów. De facto konsolidowanie kredytów w jeden to jedna z form zmniejszania swojego zadłużenia. Poniżej w tabeli znajdują się wyszczególnione wszelkie różnice pomiędzy tymi dwoma pojęciami związanymi z walką z zadłużeniem.

Kategoria	Konsolidacja kredytu	Konsolidacja długu
Typ zadłużenia	Dotyczy już istniejących kredytów, zazwyczaj udzielanych przez banki lub instytucje finansowe. Mowa o kredytach różnego rodzaju, takich jak: jak kredyty samochodowe, hipoteczne, osobiste itp.	Odnosi się do łączenia różnych rodzajów zadłużeń, w tym: kredytów, pożyczek, kart kredytowych, zaległych rachunków, a także innych zobowiązań finansowych. Mowa tu zarówno o długach prywatnych, jak i komercyjnych.
Zakres	Połączenie kredytów i zastąpienie ich jednym nowym kredytem o niższym oprocentowaniu lub o korzystniejszych warunkach spłaty.	Ogólne podejście, które obejmuje łączenie i spłacanie różnych rodzajów długów (np. za rachunki), a nie tylko bankowych kredytów.
Instytucje	Konsolidacje kredytu zazwyczaj oferują tradycyjne instytucje finansowe takie jak bank.	Przeprowadzana ją zarówno instytucje finansowe, jak i firmy specjalizujące się w zarządzaniu długiem, negocjacją z wierzycielami i pomocą dla dłużników.
Cel	Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możesz uporządkować swoje zobowiązania kredytowe i zyskać lepsze warunki spłaty.	Podstawowy cel to zapanowanie nad budżetem osób i firm, które nie radzą sobie ze spłacaniem długów.

Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego

Klientem musi być to osoba pełnoletnia, z pełną zdolnością do czynności prawnych, która może potwierdzić swoją tożsamość odpowiednim dokumentem. Polscy obywatele muszą okazać dowód osobisty lub paszport, z kolei cudzoziemcy kartę pobytu rezydenta długoterminowego, dokument potwierdzający prawo stałego pobytu, karta stałego pobytu członka rodziny obywatela.

Poza tym potencjalny kredytobiorca banku musi przejść pozytywną weryfikację pod kątem dochodów, historii kredytowej jak i zdolności kredytowej. Jednym z warunków uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest stałe źródło dochodów, które będzie umożliwiało spłatę nowego skonsolidowanego zobowiązania. Źródła dochodu uznawane przez bank: umowa o dzieło, kontrakty okresowe, dywidendy z tytułu udziałów i akcji, dochody z wynajmu nieruchomości.

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu konsolidacyjnego:

Do potwierdzenia swojej tożsamości możesz wykorzystać:
- dowód osobisty,
- paszport,
- dokument, który potwierdza prawo stałego pobytu;
- karta stałego pobytu członka rodziny.
Co do zasady bank wymaga jednego dokumentu dla każdego zobowiązania, które będziesz chciał/a konsolidować.

Przykłady dokumentów:
- umowa kredytu / pożyczki,
- zaświadczenie o zobowiązaniu / zadłużeniu,
- historia transakcji z konta,
- wyciągi z karty kredytowej,
- potwierdzenie przelewu,
- dowody wpłaty,
- książeczki spłat.
Jeśli składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku, w którym posiadasz konto gdzie otrzymujesz wynagrodzenie od pracodawcy, to zwykle nie będziesz musiał przedstawiać dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody. Bank będzie w stanie zweryfikować źródło Twojego dochodu na podstawie historii transakcji na Twoim koncie.

Jednak, w przypadku, gdy jesteś nowym klientem w tym banku, konieczne może być dostarczenie dokumentów potwierdzających Twoje źródło stałych dochodów, zależnie od wymagań danego banku. Przykłady dokumentów potwierdzających dochody:
- umowa o pracę / umowa o dzieło / umowa zlecenie;
- wyciągi bankowe potwierdzające otrzymywane zasiłki / świadczenia;
- druk ZUS RC/RMUA,
- decyzja z Miejskiego Ośrodka Pomocy Społecznej (MOPS),
- uchwała o przyznaniu diety w związku z pełnioną funkcją społeczną (np. radni, posłowie),
- świadczenie emerytalno-rentowe,
- deklaracja PIT / VAT-7;
- Księga Przygodów i Rozchodów (KPiR);
- zaświadczenie z Urzędu Gminy, potwierdzające dochody z gospodarstwa rolnego;
- umowa najmu wraz z dowodem wpłat zaliczek na podatek dochodowy.

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Tak jak zostało wcześniej wspomniane, możesz uzyskać dwa typy kredytu konsolidacyjnego: gotówkowy oraz hipoteczny. W tym drugim przypadku kredyt konsolidacyjny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, powinno się ją rozważyć w dwóch przypadkach.

Jedno z konsolidowanych zobowiązań już jest zabezpieczone hipoteką wpisaną do księgi wieczystej (kredyt lub pożyczka hipoteczna).
Jeżeli będziesz chciał spłacać kredyt konsolidacyjny przez co najmniej 10 lat.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Jeśli wśród zobowiązań, które zamierzasz spłacać kredytem konsolidacyjnym, nie znajduje się kredyt mieszkaniowy, istnieje możliwość ubiegania się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, w którym nie jest wymagane zabezpieczenie hipoteczne. Niemniej jednak bank może uzależnić wydanie pozytywnej decyzji kredytowej od konieczności ustanowienia alternatywnego zabezpieczenia. Ostateczna decyzja zawsze jest podejmowana indywidualnie, biorąc pod uwagę konkretne okoliczności.

Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego (bez hipoteki) są następujące:

Posiadanie co najmniej dwóch regularnie spłacanych zobowiązań.
Dobra historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Wysoka zdolność kredytowa, która jest wystarczająca, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny.

Tak jak wspomniałem bank może, lecz nie musi, uzależnić wypłatę standardowego kredytu konsolidacyjnego od ustanowienia zabezpieczenia spłaty. Z perspektywy banku, każda forma zabezpieczenia kredytu pomaga w ograniczeniu indywidualnego ryzyka związanego z potencjalnym niespłaceniem zobowiązań.

Istnieją 2 rodzaje zabezpieczeń: osobiste i rzeczowe. Przy zabezpieczeniu osobistym, cały Twój majątek odpowiada za spłatę długu, podczas gdy zabezpieczenia rzeczowe ograniczają Twoją odpowiedzialność jako dłużnika do konkretnych aktywów objętych tym zabezpieczeniem.

Zabezpieczenia osobiste

Papier wartościowy, który jest pisemnym zobowiązaniem do spłaty długu.

Wykorzystanie weksla umożliwia wierzycielowi uzyskanie sądowego nakazu zapłaty znacznie szybciej niż w przypadku posiadania jedynie umowy.

Weksel in blanco, natomiast, charakteryzuje się tym, że nie zawiera wpisanej kwoty do zapłaty ani określonego terminu płatności. W zasadzie na dokumencie znajduje się jedynie podpis dłużnika.
W przypadku poręczenia wekslowego poręczyciel jest zobowiązany do spłaty kredytu w określonym terminie, na równi z wystawcą weksla.
Pozwala wierzycielowi przekazać prawa do długu innej osobie, która będzie mogła ubiegać się o zwrot pożyczonej kwoty i naliczone odsetki.
Poręczyciel (żyrant) zobowiązuje się do spłaty Twojego kredytu, jeśli nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań wobec banku.
Osoba trzecia może przystąpić do istniejącego zobowiązania finansowego i razem z Tobą odpowiadać za spłatę długu.
Wskazana przez Ciebie osoba może przejąć dług i spłacić go zgodnie z umową z wierzycielem.

Zabezpieczenia rzeczowe

Taka hipoteka musi zostać wpisana do ksiąg wieczystych.
Daje możliwość zabezpieczenia kredytu na rzeczy ruchomej, takiej jak samochód, co pozwala bankowi na zaspokojenie swoich roszczeń, niezależnie od właściciela rzeczy.
Jest podobny do hipoteki, ale wymaga zawarcia umowy zastawniczej i wpisu do Rejestru Zastawów.
Określona kwota pieniędzy lub papiery wartościowe są zabezpieczeniem kredytu.
Przeniesienie prawa własności do ruchomości na rzecz wierzyciela.
Bank może zażądać od Ciebie ubezpieczenia kredytu konsolidacyjnego (co będzie dodatkowym miesięcznym kosztem), na skutek śmierci, choroby lub utraty pracy. Ubezpieczyciel przejmuje wówczas spłatę kredytu.

Czy konsolidacja kredytu się opłaca?

Na ogół tak, konsolidacja stanowi opłacalne rozwiązanie w wielu przypadkach. Poniżej znajdują się 3 case’y, w których powinieneś rozważyć konsolidacje kredytów.

Wielokrotne zobowiązania: Jeśli masz wiele różnych kredytów, takie jak kredyty konsumpcyjne, karty kredytowe, pożyczki ratalne itp., konsolidacja może być korzystna. Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie tych zobowiązań w jedno, co znacząco ułatwia zarządzanie finansami i obniża miesięczne koszty obsługi kredytów.
Wysokie oprocentowanie: Jeśli posiadasz kredyty o wysokim oprocentowaniu, konsolidacja może pomóc w obniżeniu ogólnych kosztów obsługi długu. Poprzez skonsolidowanie wysoko oprocentowanych kredytów w jeden z niższym oprocentowaniem, możesz zaoszczędzić na odsetkach.
Problemy z terminową spłatą: Konsolidacja kredytu może być pomocna, jeśli masz trudności z terminową spłatą zobowiązań. Daje możliwość wydłużenia okresu spłaty i obniżenia miesięcznych rat, co może przynieść ulgę w sytuacji finansowej.

Należy jednak pamiętać, że nie dla każdego konsolidacja będzie dostępna. Osoby z istotnymi opóźnieniami w spłatach mogą napotkać na trudności w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego. Warto skonsultować się z doradcą finansowym, aby ocenić, czy konsolidacja jest właściwym rozwiązaniem w danej sytuacji.

Na co zwracać uwagę podczas wybierania kredytu konsolidacyjnego?

Podczas procesu konsolidacji kredytu istnieje kilka kluczowych elementów, na które warto zwrócić szczególną uwagę, aby uniknąć problemów i maksymalnie wykorzystać korzyści kredytu konsolidacyjnego.

Oprocentowanie nowego kredytu konsolidacyjnego powinno być niższe niż średnie oprocentowanie twoich poprzednich zobowiązań. Im niższe oprocentowanie, tym bardziej opłacalna będzie konsolidacja.
Długość okresu spłaty ma wpływ na całkowity koszt kredytu. Staraj się wybrać okres, który umożliwi ci spłatę długu w sposób komfortowy, jednocześnie minimalizując koszty.
Sprawdź, czy kredytodawca nie nakłada dodatkowych prowizji czy opłat związanych z konsolidacją. Unikaj ukrytych kosztów.
Jeśli konsolidacja wymaga zabezpieczenia, np. hipoteki na nieruchomość, upewnij się, że rozumiesz ryzyko i jesteś w stanie dostosować się do tych warunków.
Upewnij się, że wszystkie dokumenty i umowy są dokładne i zrozumiałe. Nie wahaj się pytać o wszelkie niejasności.
Po zatwierdzeniu kredytu konsolidacyjnego dokładnie śledź proces spłaty poprzednich zobowiązań. Upewnij się, że zostaną one spłacone zgodnie z umową.
Po sfinalizowaniu konsolidacji monitoruj regularnie swój budżet, aby być pewnym, że nadal jesteś w stanie spłacać nowy kredyt konsolidacyjny i utrzymywać zdrową sytuację finansową.
W razie wątpliwości lub trudności związanych z konsolidacją zwróć się do doradcy finansowego, lub eksperta ds. konsolidacji, aby uzyskać pomoc i wsparcie.

Pamiętaj! Kredyt konsolidacyjny może być skutecznym i opłacanym narzędziem w zarządzaniu zadłużeniem, ale wymaga staranności i dokładnej analizy, aby osiągnąć pożądane efekty.