Konto walutowe. Na co zwracać uwagę przy wyborze konta walutowego?

Co to jest konto walutowe? Jak działa? W jakich walutach jest obsługiwane?

Konto walutowe to rachunek bankowy, który pozwala na gromadzenie i wymienianie obcych walut. Tym samym na saldzie mogą znajdować się inne pieniądze niż złotówka. Konta walutowe są szczególnie przydatne dla osób często dokonywujących transakcji w obcych walutach, tym samym unikając kosztów związanych z konwersjami walutowymi, lub oszczędzających w nich.

Rachunki walutowe najczęściej są dostępne w 4 walutach: euro (EUR), dolarach amerykańskich (USD), frankach szwajcarskich (CHF) i funtach brytyjskich (GBP).

Dla kogo przeznaczone są konta walutowe? Do kogo kierowane są takie oferty?

Konta walutowe są przede wszystkim przeznaczone dla osób i firm, które potrzebują dokonywać transakcji w obcej walucie lub prowadzić operacje finansowe w wielu różnych walutach. Poniżej znajduje się wyszczególniona lista osób, grup i instytucji, do których kierowane są takie oferty:

• Osoby często podróżujące zagranice: Konta walutowe pozwalają podróżnikom na wygodne przechowywanie i zarządzanie walutami podczas podróży. Dzięki nim można uniknąć kosztów związanych z konwersją waluty przy każdej transakcji.
• Osoby pracujące za granicą: Osoby, które pracują za granicą i otrzymują wynagrodzenie w obcej walucie, mogą otworzyć konto walutowe, aby łatwo przekazywać środki do swojego kraju lub dokonywać transakcji w miejscowej walucie.
• Firmy prowadzące handel międzynarodowy: Przedsiębiorstwa zajmujące się międzynarodowym handlem często potrzebują kont walutowych do dokonywania płatności dostawcom i odbiorcom w różnych walutach.
• Inwestorzy: Osoby inwestujące na rynkach zagranicznych mogą korzystać z kont walutowych do przechowywania i konwersji różnych walut w związku z transakcjami związanych z inwestycjami.
• Osoby korzystające z usług zagranicznych dostawców: Konto walutowe może pomóc w uniknięciu kosztów konwersji walutowej osobom regularnie płacącym za usługi lub produkty od dostawców znajdujących się za granicą,
• Osoby unikające ryzyka kursowego: Dla tych, którzy chcą uniknąć ryzyka związanego z wahaniem kursów walutowych, konto walutowe może być przydatne do przechowywania środków w różnych walutach i dokonywania transakcji w korzystnym momencie.
• Osoby oszczędzajcie w obcych walutach: Niektórzy preferują oszczędzanie w stabilniejszych walutach niż złotówka, co konta walutowe im umożliwiają.

Zalety i wady kont walutowych

Czym jest spread walutowy i jaki ma on związek z kontem walutowym? Czy muszę liczyć się ze spreadem, posiadając konto walutowe?

Spread (inaczej marża kursowa) to różnica pomiędzy kursem zakupu a kursem sprzedaży waluty. Najczęściej występuje w rozliczeniu kredytów udzielanych w walutach obcych (zaciągnięcie kredytu jest po kursie zakupu, a spłata po kursie sprzedaży) przez banki komercyjne. Jest to zatem marża, jaką otrzymują pośrednicy w ramach wymiany. Spread walutowy to różnica między kursem kupna (bid) a kursem sprzedaży (ask) danej pary walutowej na rynku walutowym (Forex). Jest to podstawowy wskaźnik, który określa koszty związane z handlem walutami na rynku Forex. Wartość spreadu jest wyrażana w pips’ach, czyli najmniejszych zmianach kursu walutowego.

Jednak spread nie jest bezpośrednio związany z kontem walutowym. Spread ma związek z kontem walutowym w kontekście handlu na rynku Forex, gdzie brokerzy określają jego wartość.

Oszczędzanie w walucie obcej. Czy warto? Rola konta walutowego jako możliwość oszczędności i inwestycji

Oszczędzanie w walutach obcych staje się coraz bardziej popularne. Przede wszystkim dlatego, że  konta walutowe są dobrą opcją na dywersyfikacje naszego portfela. Gdy nasze oszczędności lub inwestycje są ulokowane w różnych walutach, to minimalizujemy ryzyko zmniejszenia wartości z powodu słabego wyniku jednej waluty. Jest to jedna z metod ochrony swoich oszczędności przed inflacją. Gdy lokalna waluta jest podatna na inflację, trzymanie oszczędności w bardziej stabilnej walucie obcej może pomóc utrzymać wartość Twojego kapitału w dłuższym okresie.

Ponadto inwestowanie w waluty obce może przynosić zyski lub straty w wyniku zmian w kursie walutowym. Jeśli kurs danej waluty rośnie w stosunku do waluty, w której trzymasz swoje środki, możesz odnieść zysk, gdy wymienisz te środki na swoją lokalną walutę. Pamiętamy jednak o ryzyku inwestycyjnym, gdy kurs waluty obcej spada, wymiana na złotówki będzie mniej opłacalna.

Tym samym konto walutowe może być jedną z metod długoterminowego oszczędzania. Często jest to znacznie lepsze rozwiązanie niż tradycyjne rozwiązania oszczędnościowe, zwłaszcza gdy oszczędzamy na konkretne cele związane z zagranicą, takie jak kupno nieruchomości czy spędzenie tam emerytury.

Konto walutowe oprocentowane. Oszczędnościowe konta walutowe oraz lokaty walutowe (co to jest, jakie banki mają takie oferty, przykładowe linki do ofert)

Banki często posiadają w swojej ofercie produkty oszczędnościowe związane z oszczędzaniem w obcej walucie. Oprocentowanie lokat walutowych jest zazwyczaj niższe niż w tradycyjnych lokatach bankowych. Wynika to z faktu, że trzymanie oszczędności w obcej walucie jest często samo w sobie opłacalne.

Poniżej znajduje się przykładowa oferta lokat walutowych:

• VeloBank; EUR/USD 0,5% w skali roku, 12 miesięcy
• mBank; EUR/USD/GBP 0,01%, 3 lub 6-miesięczna
• PKO; EUR/USD/GBP 1% w skali roku, 12 miesięcy
• Santander; PLN/EUR/USD/GBP/CHF 0,01% lub 0,1% dla rachunków w USD, 1/3/6/12-miesięczna

Alternatywy konta walutowego. Podobieństwa i różnice. (kantory internetowe, kantory stacjonarne, przewalutowania etc.)

Jeżeli chcemy wejść w posiadanie obcej waluty, to bez konta walutowego musimy skorzystać z usług tradycyjnych kantorów stacjonarnych lub internetowych. Wówczas pieniądze zostaną rozmienione po kursie ustalonym przez kantor, wliczającym jego prowizję.

Jednak zyskującą na popularności alternatywą względem tradycyjnych kont walutowych w banku są karty walutowe. Różnica jest taka, że wszystkie procedury odbywają się za pośrednictwem aplikacji na smartfonie. Najpopularniejszym firmą tego typu jest brytyjski Revolut, obsługujący ponad 25 mln na całym świecie. Warto w tym miejscu zwrócić uwagę na cinkciarza, czyli największy i najczęściej nagradzany kantor internetowy w Polsce, który w 2020 r. wprowadził na rynek własną kartę wielowalutową, stanowiąc polską konkurencję dla Revoulta.

Jaka założyć rachunek walutowy? Czy można otworzyć konto walutowe przez Internet? Od ilu lat można posiadać konto walutowe?

Proces założenia konta walutowego jest analogiczny jak w przypadku zakładania klasycznego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR). Osoby pełnoletnie mogą zrobić to samodzielnie, z kolei nastolatki w wieku 13-18 lat potrzebują do tego rodzica. Jednak przy otwieraniu takiego konta walutowego dla dziecka, banki często wymagają, by rodzic również posiadał zwykłe konto osobiste w ich firmie.

Jak wpłacać i wypłacać gotówkę w obcej walucie? Obrót walutą obcą na koncie walutowym?

Zazwyczaj większość umożliwia wypłatę i wpłatę walut takich jak EURO, USD, GBP czy CHF. Jednak taka obsługa gotówkowa wiąże się zazwyczaj z dodatkowymi kosztami operacyjnymi dla klientów. Banki zazwyczaj podają w swojej ofercie maksymalną kwotę bez awizacji, tj. największą maksymalną kwotę, jaką możemy pobrać lub wpłacić w kasie banku, bez uprzedniego zgłoszenia.  

Inna opcja to skorzystanie z kantoru internetowego. Wysyłamy tam określoną kwotę w złotówkach, która zostaje potem przewalutowana i nadana przelewem na nasze konto walutowe.

Jakie opłaty i koszty wiążą się z posiadaniem konta walutowego i dokonywaniem na nim operacji?

To już zależy od tego, w jakim banku mamy założone konto walutowe. Często wielu opłat da się uniknąć przy spełnieniu warunków przez dany bank. Najczęściej dotyczą one posiadania konta osobistego w tym samym banku, czy wykonania odpowiedniej liczby transakcji z danego rachunku walutowego lub za pośrednictwem karty płatniczej z nim powiązanej. W przeciwnym razie, za posiadanie konta walutowego zapłacisz do ok. 10 zł miesięcznie. Opłata za kartę najczęściej waha się pomiędzy 1-5 EUR, w zależności od tego, gdzie założyłeś konto walutowe.

Przelewy zagraniczne z konta walutowego – koszty

• Bank lub usługodawca płatności może pobierać opłatę za przeprowadzenie przelewu międzynarodowego. Ta opłata może być stała lub procentową wartością przesyłanej kwoty.
• Jeśli na Twoim koncie walutowym znajduje się inna waluta niż ta, którą chcesz wysłać, może być konieczna konwersja waluty. Banki często pobierają opłaty za tę usługę, a kurs wymiany może być niekorzystniejszy od tego dostępnego na rynku walutowym.
• W międzynarodowych przelewach często uczestniczy więcej niż jedna bank, co może skutkować dodatkowymi opłatami za przekazywanie środków przez banki pośrednie.
• Bank odbiorcy również może pobierać opłaty za przyjęcie międzynarodowego przelewu. Te koszty mogą różnić się w zależności od banku.
• Koszty mogą się różnić w zależności od rodzaju przelewu, np. przelewu SWIFT, SEPA lub innych lokalnych systemów płatności międzynarodowych.
• Jeśli środki są przewalutowane w trakcie przelewu, może to generować dodatkowe koszty, które wynikają z różnicy między kursami kupna i sprzedaży walut.
• Jeśli potrzebujesz, aby przelew został zrealizowany szybciej, bank lub usługodawca płatności może pobierać opłatę za usługę przyspieszenia.
• Jeśli odbiorca przelewu chce wypłacić środki w gotówce w innym kraju, mogą pojawić się dodatkowe koszty związane z przewalutowaniem i wypłatą gotówki.