Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co zrobić z dodatkowymi pieniędzmi, gdy Twoja sytuacja finansowa ulegnie poprawie w trakcie trwania kredytu hipotecznego? Jedną z opcji, którą warto rozważyć, jest nadpłata kredytu hipotecznego. W tym artykule przeanalizujemy, na czym polega nadpłata kredytu, jakie są możliwości nadpłaty oraz czy rzeczywiście opłaca się to robić.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Podpisując umowę kredytową, zobowiązujesz się do regularnego regulowania rat składających się z kapitału i odsetek według ustalonego harmonogramu spłat. Jednakże, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, masz również prawo do nadpłacania kredytu. Ale co to dokładnie oznacza?
Nadpłata kredytu hipotecznego to wcześniejsza spłata części zadłużenia, która polega na uregulowaniu większej kwoty niż ta, która wynika z harmonogramu spłat kredytu. Możesz zdecydować, ile dodatkowej gotówki chcesz nadpłacić, a nadpłata może być jednorazowa lub cykliczna.
Dokonując nadpłaty, zmniejszasz koszty kredytu – nadpłata obniża kwotę kapitału, od której naliczane są odsetki, co przekłada się na zmniejszenie całkowitych odsetek. Na przykład, jeśli kwota do spłaty wynosi 400 000 zł, a dokonujesz nadpłaty w wysokości 50 000 zł, kwota kapitału, od której naliczane są odsetki, spada do 350 000 zł.
>> Czytaj także: Zmiany w formularzach PIT. Podatki 2024 – jak można rozliczyć PIT?
Jakie są możliwości nadpłaty zobowiązania?
Decydując się na nadpłatę zobowiązania, możesz wybrać jedną z dwóch opcji: obniżenie wysokości raty lub skrócenie okresu kredytowania.
Obniżenie wysokości raty
Obniżenie wysokości raty oznacza zachowanie tego samego okresu kredytowania, ale zmniejszenie comiesięcznych kosztów zobowiązania. To rozwiązanie może być korzystne, gdy posiadasz dodatkowe środki, które chcesz nadpłacić, ale w przyszłości spodziewasz się większych wydatków lub obecna rata jest dla Ciebie zbyt obciążająca.
Skrócenie okresu kredytowania
Drugą opcją jest zachowanie tej samej wysokości raty, co skutkuje skróceniem okresu kredytowania. Choć nie przynosi to bezpośredniego wpływu na portfel, ponieważ wysokość raty pozostaje taka sama, zmniejszenie kwoty kapitału do spłaty oznacza mniejsze koszty odsetek.
Prowizja za nadpłatę kredytu
Warto wiedzieć, że instytucje finansowe mają prawo pobierać prowizję za nadpłatę kredytu tylko w określonych przypadkach, na przykład w przypadku nadpłaty przed upływem 36 miesięcy od podpisania umowy. Jednakże wiele banków zrezygnowało z tej opłaty, dlatego zawsze warto sprawdzić zapisy w umowie kredytowej.
Jak dokonać nadpłaty kredytu?
Jeśli chcesz dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego, zazwyczaj musisz wcześniej poinformować bank o swoich planach. Możesz złożyć dyspozycję nadpłaty przez aplikację mobilną, bankowość elektroniczną, infolinię lub osobiście w oddziale banku.
