Scoring kredytowy to jedno z kluczowych narzędzi stosowanych przez instytucje finansowe do oceny zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Określa on ryzyko związane z udzieleniem pożyczki na podstawie analizy różnych czynników. W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej temu, czym jest scoring kredytowy, jakie czynniki wpływają na jego wysokość oraz w jaki sposób może on mieć wpływ na możliwość uzyskania pożyczki.
Dowiemy się także, jakie korzyści i zagrożenia niesie ze sobą stosowanie scoringu kredytowego zarówno dla kredytobiorców, jak i instytucji udzielających pożyczki. Przygotuj się na fascynującą podróż przez świat oceny ryzyka kredytowego i zrozumienie, jakie ma to znaczenie dla twoich finansowych planów.
>> Sprawdź także: Pożyczka przez internet: na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?
Co to jest scoring kredytowy?
Scoring kredytowy to narzędzie wykorzystywane przez instytucje finansowe do oceny zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Jest to rodzaj punktacji lub oceny, która ma na celu określenie ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki. Proces oceny opiera się na analizie różnych danych finansowych, osobistych i historycznych klienta, takich jak historia kredytowa, dochody, zatrudnienie, historia spłat zobowiązań oraz inne czynniki, które mogą mieć wpływ na zdolność kredytową. Na podstawie zebranych informacji scoring kredytowy przypisuje klientowi określoną liczbę punktów lub ocenę, która wyraża prawdopodobieństwo terminowej spłaty pożyczki. Im wyższy wynik scoringu, tym mniejsze ryzyko dla instytucji finansowej i większa szansa na uzyskanie pożyczki przez klienta.
>> Zobacz także: Bezpieczeństwo pożyczek online. Jak uniknąć oszustw?
Jak scoring wpływa na możliwość uzyskania pożyczki?
Scoring kredytowy ma istotny wpływ na możliwość uzyskania pożyczki, ponieważ stanowi kluczowy czynnik oceny zdolności kredytowej klienta przez instytucje finansowe. Im wyższy wynik scoringu, tym większa szansa na otrzymanie pożyczki o korzystniejszych warunkach, takich jak niższe oprocentowanie, wyższa kwota pożyczki lub dłuższy okres spłaty. Z kolei niższy wynik scoringu może skutkować odmową udzielenia pożyczki lub jej udzieleniem, ale pod mniej korzystnymi warunkami, np. wyższym oprocentowaniem lub krótszym okresem spłaty. Dlatego też dbanie o zdolność kredytową i utrzymanie wysokiego wyniku scoringu może zwiększyć szanse na uzyskanie pożyczki oraz otrzymanie jej na bardziej atrakcyjnych warunkach.
>> Sprawdź również: Pożyczka a zdolność kredytowa – jak na nią wpływa?
Jak oblicza się scoring kredytowy?
Proces obliczania scoringu kredytowego jest złożony i zazwyczaj oparty na analizie wielu czynników finansowych i osobistych. Banki i instytucje finansowe wykorzystują zaawansowane modele matematyczne i statystyczne do przewidywania ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Kluczowe czynniki brane pod uwagę przy obliczaniu scoringu to m.in. historia kredytowa klienta, jego dochody i wydatki, stabilność zatrudnienia, wysokość zadłużenia, posiadane majątki, a także dane demograficzne.
Aby oszacować ryzyko, banki analizują sytuację przyszłego kredytobiorcy, porównując ją z profilem swoich klientów, którzy spłacają lub spłacili już zobowiązania. Profil klienta poddawany ocenie przez kredytodawcę powinien jak najbardziej pokrywać się z informacjami, które bank zgromadził na temat tych klientów, którzy nie mieli problemów ze spłatą kredytów. Im bardziej podobny do tej grupy, tym wyższy scoring kredytowy i większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
>> Zobacz także: Pożyczka bez BIK – czym jest i czy warto?
Jak sprawdzić swój scoring w BIK?
Aby sprawdzić swój scoring w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), należy odwiedzić oficjalną stronę BIK i pobrać Raport BIK (dla klientów indywidualnych) lub Raport BIK Moja Firma (dla klientów biznesowych). Generowanie raportu może być jednorazowe lub cykliczne, a koszt pojedynczego raportu wynosi 39 zł, niezależnie od wybranej opcji.
W przygotowanym dokumencie znajdziesz nie tylko informacje dotyczące Twojej historii kredytowej, bieżących oraz przeszłych zobowiązań, ale także poznasz swój scoring kredytowy, który będzie wyrażony liczbą z zakresu 1 do 100. Jest to wskaźnik oceniający Twoją zdolność kredytową i ryzyko związane z udzieleniem Ci kredytu czy pożyczki.
Warto zauważyć, że jeśli nigdy wcześniej nie spłacałeś żadnych zobowiązań kredytowych, w Twoim raporcie BIK może zabraknąć informacji o scoringu. Wynika to z faktu, że Biuro Informacji Kredytowej nie posiada danych wystarczających do dokonania oceny Twojej zdolności kredytowej.
>> Czytaj również: Jak dostać kredyt gotówkowy? Jakie warunki trzeba spełniać?
Rodzaje scoringu kredytowego
Scoring kredytowy może przyjmować różne formy, zależnie od instytucji finansowej oraz metody oceny. Istnieją dwa główne rodzaje scoringów: wewnętrzny i zewnętrzny. Scoring wewnętrzny opiera się na unikalnych algorytmach i kryteriach oceny ryzyka każdego banku, podczas gdy scoring zewnętrzny jest opracowany przez niezależne agencje ratingowe, takie jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK) w Polsce.
Rozróżniamy również scoringi ze względu na obszar, na którym się koncentrują, typy analizowanych danych oraz rodzaj ryzyka, które mają za zadanie ocenić. Wyróżnia się scoring aplikacyjny, behawioralny i fraudowy. Scoring aplikacyjny opiera się na danych podanych przez wnioskodawcę w formularzu aplikacyjnym i jest często stosowany w przypadku kredytów hipotecznych. Scoring behawioralny analizuje historię spłat kredytów i transakcji bankowych stałych klientów banku. Natomiast scoring fraudowy ma na celu określenie prawdopodobieństwa ryzykownych zachowań klienta, jak nadużycia finansowe.
W ostatnich latach popularnością zyskuje również scoring społecznościowy, który wykorzystuje dane z mediów społecznościowych i innych źródeł online do oceny ryzyka kredytowego. Choć jeszcze nie jest powszechnie stosowany, zyskuje coraz większe zainteresowanie, zwłaszcza w sektorze fintech. Dzięki różnorodności scoringów banki mogą dokładnie ocenić zdolność kredytową klienta i zminimalizować ryzyko związane z udzieleniem pożyczki czy kredytu.
